Simulación hipoteca, un cálculo imprescindible

Ayer tuve una interesante charla familiar acerca de la famosa dación en pago, es decir, la posibilidad de entregar la vivienda para olvidarnos de nuestro préstamo hipotecario, una opción que muchos clientes demandan al Gobierno.

Suena interesante y probablemente resolvería muchos problemas, cuyo origen por otro lado habría sido una mala compra de un producto que ha terminado depreciándose y el cual tendremos que pagar entre todos para los casos de morosidad.

Desengañemonos, los bancos no van a pagar el pato de ninguna forma. Si finalmente se aprobase la dación en pago, el resultado sería préstamos hipotecarios con un mayor tipo de interés para cubrir el nuevo riesgo y condiciones de entrada más estrictas, lo que llamaríamos cerrar el grifo.

Pero precisamente lo que busca el banco es todo lo contrario, es decir, abrir el grifo. No es una misión imposible, pero se debe conseguir con una buena educación económico/financiera que comience desde el mismo colegio.

Y ¿por qué hablo de la simulación de hipoteca? Pues precisamente porque este cálculo me parece completamente imprescindible antes de tomar la decisión de solicitar una hipoteca. Como futuros responsables del pago de la hipoteca deberíamos hacer un concienzudo estudio para asegurarnos de que podremos hacer frente a los futuros pagos de la hipoteca.

La simulación de hipoteca nos permite conocer las cuotas mensuales bajo supuestos de diferentes valores para el Euribor, por lo que resulta interesante hacer simulaciones con tipos extremos como un 6, 7, 8 o incluso 10% para determinar hasta que punto podríamos asumir este coste.

Este cálculo de hipoteca ya lo hacen los bancos por su cuenta, pero es preferible no depender de ellos y cerciorarnos personalmente de los resultados del mismo, ya que nuestros intereses pueden no coincidir con los del banco.

En resumen, un trabajo previo nos puede ahorrar muchos quebraderos de cabeza.

Mutualidad Divina Pastora, continúa la sangría

Hace ya unos años tuve ocasión de comentar el caso sufrido por un familiar que teniendo contratado un plan de jubilación ha visto como el inicialmente interesante producto se ha convertido en una trampa digna de las mejores películas de intriga.

El producto en cuestión era un plan de jubilación con una cuota fija mensual que finalizaría al alcanzar el contratante la edad de jubilación. Y el problema aparece con el producto asociado, un seguro de vida con un coste mensual asociado de 800 pesetas.

Esta claro que buena parte del negocio que realiza la mutualidad Divina Pastora viene asociada al seguro en cuestión, y es algo de hecho asumes cuando contratas este producto de inversión.

El problema aparece cuando las cuotas de dicho seguro de vida son incrementadas unilateralmente de forma desproporcionada alcanzando a día de hoy un incremento del 180% acumulado durante los 20 años de contratación del producto. Un valor considerablemente más alto que la inflación acumulado en este periodo.

Resulta cuando menos gracioso que traten de explicarte que dicho aumento se debe a una mejora no solicitada de las prestaciones del seguro en cuestión, como por ejemplo ayudas a la maternidad ... ¡¡¡ para una persona de 60 años !!!

A estas alturas y tras haber contactado con la mutualidad y obtener nulos resultados sólo me queda transmitir esta experiencia para que posibles clientes que estén considerando la contratación de un producto similar en Divina Pastora desistan y consideren empresas de mayor credibilidad como puedan ser Ocaso o Mapfre.

Hipotecas 2011

Aprovechando que estamos a punto de finalizar el primer trimestre del presente año 2011 me animo a hacer una previsión de lo que podemos esperar de aquí a final de año en cuanto a evolución del mercado hipotecario.

Dos hechos clave marcarán la tendencia de este sector, por una parte el creciente Euribor que no ha parado de aumentar desde finales del año pasado, y que subirá aún más tras el reciente anuncio del Banco Central Europeo acerca de una inminente subida de los tipos oficiales.

Un Euribor más caro implica inevitablemente hipotecas en 2011 más caras, lo que se traducirá en una mayor cautela tanto por parte de los clientes como de las propias entidades que buscan por todos medios reducir sus índices de morosidad.

Por otro lado el final de las ayudas para la adquisición de vivienda mediante préstamo hipotecario congelará el mercado inmobiliario hasta que se realice un reajuste real en los precios de la vivienda, algo que según múltiples entidades han anunciado aún esta lejos de ocurrir.

Si a esto le sumamos las recientes sentencias contra el suelo de hipotecas que afecta negativamente a la estimación de beneficios de bancos y cajas se traducirá en un grifo de crédito aún más cerrado, si esto es posible.

En resumen, un año muy negro para el mercado hipotecario. Una especie de glaciación que se prolongará durante bastantes meses.

Hipotecas en yenes

La crisis desatada en Japón a raíz del terremoto acaecido el pasado viernes, el posterior tsunami, y las catastróficas consecuencias sobre las centrales nucleares costeras tienen igualmente repercusiones sobre las famosas hipotecas multidivisa.

Este tipo de hipotecas que permitían disfrutar de los menores tipos de interés de divisas extranjeras como el Yen japonés podrían sufrir un serio revés a tenor de la crítica situación que vive la economía nipona.

Cualquiera mínima apreciación o depreciación entre las divisas implicadas, yenes y euros, se traduce en notables encarecimientos o rebajas sobre el importe total de nuestro capital pendiente de amortización.

En este caso la situación ha resultado desfavorable para las Hipotecas en yenes, que han visto como el Yen se revalorizaba respecto al Euro, y aunque los tipos de interés en ese país siguen prácticamente congelados, el importe del préstamo ha crecido considerablemente.

Como os hemos comentado en diferentes ocasiones las hipotecas multidivisa son un productos de alto riesgo sólo apto para aventureros de altos vuelos. Para el resto os seguimos recomendando apostar por el Euro y en consecuencia en el Euribor como tipo de interés.

Depósitos Bankia

Ahora que Caja Madrid y otras cajas de ahorro de referencia nacional han comenzado la transición hacia la nueva entidad Bankia, puede ser un buen momento para revisar las nuevas oportunidades de ahorro que surgen.

Echando un vistazo a los productos hasta la fecha ofertados por Caja Madrid en materia de depósitos bancarios descubrimos una amplia gama tanto por tipo de interés como por características.

Entendemos que estos mismos productos serán los que a la postre podremos contratar a través de Bankia, a falta de descubrir algún nuevo depósito promocional que pueda surgir con este cambio de nombre.

De momento podemos hacer referencia a Depósito 6 Plus que nos ofrece un 1,50% TAE con un plazo de 6 meses de inversión. El famoso depósito CM 2038 que alzaba la rentabilidad hasta el 4% TAE, aunque eso si, con unas condiciones de productos asociados bastante exigente.

Para los más jóvenes destaca el producto Depósito CM Cool a 3 meses con una rentabilidad del 1,25% TAE restringido a clientes con edades comprendidas entre los 18 y los 25 años.

Otro producto de inversión de cierto interés es el Depósito nómina que comunmente ofrecen muchos bancos y cajas, y que en el caso de Bankia ofrece un interés del 2,50% TAE, con la particularidad de ser aplicable igualmente para los pensionistas.

Bankia une hipotecas de Caja Madrid y Bancaja

En una presentación oficial que ha tenido lugar en la ciudad costera de Valencia se ha desvelado el nombre que tomará el nuevo banco Bankia y que representará a la fusión de entidades financieras del calado de Caja Madrid y Bancaja.

De momento esta presentación no es más que un nuevo paso en el proceso de fusión preconcebido por el Gobierno con el propósito de que las Cajas de Ahorro dejen paso a los Bancos en nuestro país.

El resultado de estas operaciones es sin lugar a dudas incierto, y tendremos que esperar aún muchos meses para conocer las nuevas propuestas comerciales de estas entidades, y más en concreto las características de sus préstamos hipotecarios, materia de este blog.

En cualquier caso no deberíamos esperar notables cambios en su política de hipotecas ya que la situación actual no invita a pensar en que se vayan a relajar las condiciones impuestas para acceder a cualquier tipo de préstamo.

Tendrá que ser la evolución del mercado financiero la que vaya relajando estas condiciones y permita un más fácil acceso de cualquier ciudadano a las vías de crédito necesarias para reactivar la economía local, nacional y en definitiva global.

Un interesante referente serán siempre las famosas hipotecas para jóvenes ofrecidas por Caja Madrid en colaboración con la respectiva Comunidad de Madrid. Tiempo al tiempo, de momento seguiremos trabajando con Caja Madrid.

Te invitamos a ampliar la información sobre esta nueva entidad en el canal Bankia abierto a tal efecto.

SabadellAtlantico.com ofrece asesoramiento personalizado

Seguramente cuando mencionamos el banco Sabadell Atlántico a todos nos viene a la cabeza la imagen que un entrenador de fútbol que ha logrado records históricos con el FC Barcelona, claro, hablamos de Pep Guardiola.

Y es que precisamente Pep ha sido la imagen elegida por el banco para ilustrar sus más recientes campañas de marketing, en las cuales podemos ver al entrenador motivando al personal del banco para ofrecer lo mejor de si mismo.

La apuesta del Sabadell Atlántico por Pep puede considerarse todo un éxito ya que logra transmitir una serie de valores muy atractivos en el sector económico, como pueden ser la seguridad, resultados, confianza, etc.

Sin embargo en materia de hipotecas la información que nos ofrecen a través de la web oficial - SabadellAtlantico.com - no es tan alentadora como cabría esperar. Entre sus principales productos destacan algunos nombres como BS Hipoteca bonificada joven o BS Hipoteca Fijo, con plazos de hasta 40 y 30 años respectivamente.

El problema llega al hablar del tipo de interés, el cual se eleva hasta el Euribor + 0,90% para el caso de la hipoteca a tipo variable, y alcanza el 6,20% si optamos por la hipoteca a tipo fijo.

Probablemente no es el mejor momento para contratar un préstamo hipotecario, pero analizando estas características también podemos decir que tal vez el Sabadell Atlántico no sea la mejor opción.