Hipotecas y Euribor descansarán en verano

Parece que el calor veraniego también ha terminado por aplacar al Euribor el cual continúa su línea descendente desde que iniciase este año 2009.

Cerramos hoy mismo el mes de Julio con el índice Euribor situando la media mensual en el 1,412%, rebajando así casi dos décimas porcentuales respecto al pasado mes de Junio, y dejando la cotización diaria otras seis décimas por debajo.

De esta forma nos aseguramos arrancar el mes de Agosto en el entorno del 1,35% y si continuase la línea descendente Agosto supondría un nuevo record a la baja en la cotización del Euribor.

Para nuestras hipotecas esto supondrá un nuevo alivio, al menos para aquellos que tengan la opción de renovar su tipo de interés durante los próximos meses y no tengan una clausula suelo en su contrato.

Y si finalmente el Euribor de Agosto vuelve a bajar ya podemos echar un vistazo a las tablas de cálculo de hipoteca para verificar el ahorro que supondrá sobre nuestra cuota actual.

Tipo de interés medio para hipotecas

Siguiendo con la revisión de los datos ofrecidos por el Instituto Nacional de Estadística y tras comprobar que las hipotecas en Madrid están por las nubes, es el momento de echar un vistazo a los tipos de interés.

Y es que los datos son bastante interesantes. Por un lado descubrimos que el tipo de interés medio empleado en los préstamos hipotecarios se situó en el 4,6% durante el mes de Mayo. Un valor bastante elevado teniendo en cuenta que desde el mes de Enero el Euribor se ha mantenido por debajo del 3%.

Este sobrecoste es el resultado de los grandes diferenciales sobre Euribor aplicados por las entidades bancarias así como la acción de clausulas como el conocido suelo hipotecario que impone un tipo de interés mínimo a nuestra hipoteca.

En esta misma línea resulta interesante descubrir como el 95,9% de las hipotecas emplean un tipo de interés variable, lo que muestra la desconfianza de los bancos por ofrecer un tipo fijo con el que puedan pillarse los dedos en un futuro.

Finalmente, y ante estos abusos no resulta extraño que los clientes opten por solicitar una novación o una subrogación, operaciones que han registrado incrementos cercanos al 50%, a través de las cuales se suelen mejorar las condiciones de nuestros préstamos.

Como siempre recomendamos, la hipoteca será uno de los principales gastos que realizaremos en nuestra vida, de forma que merece la pena invertir algo de tiempo para asegurarnos de que no nos dan gato por liebre.

¿Hipoteca en Madrid? No, gracias

El Instituto Nacional de Estadística (INE) ha hecho públicos los últimos datos relativos a la concesión de préstamos hipotecarios para la compra de vivienda dando lugar a titulares para todos los gustos.

Si a usted está convencido de que el mercado inmobiliario sigue de capa caída y con tendencia a la baja, le interesará saber que el importe medio de los créditos se reduje un 14% hasta situarse ligeramente por encima de los 121000 euros.

De igual forma el número de hipotecas constituidas durante el mes de Mayo se situó en 57.614, lo que representa un descenso de un 22,6% respecto a los datos del mes de Mayo del año pasado.

Si por el contrario considera que el mercado inmobiliario ya tocó suelo y comienza su recuperación, tal vez prefiera conocer que el mes de Mayo respecto al de Abril supuso un incremento del 14,6% con respecto al número de viviendas con hipoteca.

Finalmente no está de más conocer cuales son las comunidades autónomas donde el importe de la hipoteca es mayor, y como podíamos esperar encabezan esta lista Madrid y el País Vasco, superando los 200.000 euros en el caso de Madrid.

En fin, datos para todos los gustos y sabores, ahora eres tu mismo quien puedes sacar tu propio titular y publicarlo en algún foro de internet.

Hipotecas Unicajasur al descubierto

Durante las últimas semanas hemos tenido la oportunidad de ir conociendo los detalles sobre una de las mayores fusiones de cajas de ahorro que tendrá lugar en el sur de España.

Las principales entidades implicadas serán Unicaja, Cajasur y Caja de Jaén, lo que dará lugar a un nuevo conglomerado que conoceremos como caja Unicajasur. Si bien de momento hay que cerrar muchos flecos sueltos antes de que esta entidad opere de forma autónoma.

Y aunque resulta difícil aventurarse a los préstamos hipotecarios que ofrecerá la nueva Unicajasur, no deja de ser interesante echar un vistazo a las características de las hipotecas de las cajas individuales para tratar de discernir que podremos ver en un futuro.

Por su parte Unicaja no ofrece mucha información en su web, si bien se vislumbra un amplio abanico de opciones con hipotecas a tipo fijo, variable o mixto. El plazo de amortización límite de algunas modalidades sería de hasta 35 años, con un tope de capital del 80% de tasación.

Mientras, en CajaSur la situación es muy similar con hipotecas de hasta 35 años y un máximo del 80% del valor de tasación. Su producto se denomina hipoteca bonificada, y permite hasta 2 años de carencia para las malas rachas.

Por otra parte ambas cajas ofrecen la posibilidad de reducir el tipo de interés al contratar productos asociados como seguros, fondos de inversión o planes de pensiones, por lo que las hipotecas Unicajasur no se desviarán de este modelo.

Hipoteca con seguro de vida, ¿rentable?

Durante la pasada semana tuve la oportunidad de conocer de primera mano la solicitud de un préstamo hipotecario en la entidad bancaria Caja Madrid, del cual trataré de analizar cierta información de interés para todos.

Parece que ante la actual situación económica no son pocos los bancos que solicitan la contratación de un seguro de vida como requisito para la concesión del préstamo. Un producto de gran interés para la entidad financiera, ya que en caso de que te suceda algo, se aseguran el pago de la hipoteca, y en caso contrario, han logrado hacer un negocio redondo.

Para que conozcáis la rentabilidad de este producto financiero, os puedo decir que para una hipoteca media de 200.000 euros a 30 años, el seguro de vida a lo largo de toda la vida del préstamo implicaría un desembolso cercano a los 12.000 euros.

Si algún banco os ofrece un seguro de vida como compensación para alcanzar un diferencial sobre Euribor más bajo os comentaré que como referencia el seguro de vida equivale a un 0,35% para una hipoteca media. Es decir, que el banco os rebaje al menos un 0,35 en el diferencial para que os resulte rentable la contratación del seguro (ej. Euribor+0,50 con seguro de vida = Euribor+0,85 sin seguro de vida).

En resumen, el seguro de vida es un producto de gran interés para el banco, y no tanto para el cliente. Pero si como cliente estás interesado en un seguro de vida te interesará saber que el precio que te ofrecerá el banco será considerablemente más alto al de un seguro de vida contratado con cualquier otra aseguradora del ramo.

Hipoteca en Caja España para cambiar de banco

En un paseo matutino en bicicleta he tenido la ocasión de pasar frente a una sucursal de Caja España, la cual anunciaba unas condiciones más que interesante para cambiar la hipoteca a esta caja.

Me he propuesto echar un vistazo en su web a la vuelta del paseo, sobre todo con la intención de leer la letra pequeña y ver exactamente en que consiste la oferta de cambio de hipoteca de Caja España.

Analizándolo con más tranquilidad podemos ver que se trata de un producto que han denominado Hipotecambias, que ofrece un Euribor + 0,25% y un plazo de amortización de 30 años. Los gastos de notaría, registro y gestoría los asume la entidad, así como disponer de una comisión de apertura 0. Aunque tendremos que recordar que probablemente en nuestro banco tengamos una comisión de cierre o de subrogación.

Echando un vistazo a los requisitos vemos que para conseguir este Euribor+0,25 tendremos que domiciliar la nómina (esperable) y contratar un plan de pensiones (no tan esperable) con aportaciones mínimas de 600 euros anuales. Y de seguros no se habla, así que entendemos que no es necesario contratar más que el obligatorio contra incendios.

Pero lo más gracioso viene en el siguiente párrafo donde dice: "Límites de variación: Mínimo, 2,95%; máximo, 12,50%". Es decir, que con el Euribor al 1,419% que marca hoy mismo, tendríamos que asumir un tipo de interés del 2,95%, es decir, el famoso suelo.

Se agradece que al menos hayan puesto esta información en la web en lugar de esconderla en el contrato, pero me da que con estas cláusulas poca gente contratará esta hipoteca.

Hipoteca iBanesto Azul con Euribor+0,74

No cabe duda de que nos encontramos en una época en que los diferenciales ofrecidos sobre Euribor no paran de crecer, y si hace unos meses era posible encontrar ofertas con un Euribor+0,35 o similares, en la actualidad resulta imposible.

Y es aún más curioso como los bancos se olvidan de actualizar esta información en sus anuncios o campañas de publicidad, aunque tal vez esto no sea tal olvido sino más bien una estrategia para atraer clientes con pequeñas mentirijillas.

Este es el caso de iBanesto y de su hipoteca Azul, ya que si accedemos directamente a su web iBanesto.com, podemos encontrar las condiciones de esta hipoteca que ofrece un Euribor + 0,74% (2,37% TAE usando el Euribor actualizado de Junio).

Pero si echamos un vistazo a los anuncios que aparecen en Google a través de la plataforma Adwords comprobaremos como el diferencial ofertado se sitúa en el Euribor + 0,38%.


Tal vez esta campaña no sea obra del propio banco iBanesto, sino de algún sistema de afiliados o similar. En cualquier caso no estaría de más que la propia entidad mantuviese una política adecuada en este aspecto para evitar molestias de cara al cliente.

Euribor en Julio de 2009 con buenas noticias

Comienzan los meses de verano y con ellos una ola de calor que nos hará pasar más de un mal rato, pero en este caso no será la hipoteca la que nos incomode, ya que el Euribor vuelve a marcar un mínimo histórico.

En esta ocasión cerrando el mes de Junio y situándose en un 1,610%, lo que supone un ligero descenso respecto al valor marcado en el mes de Mayo, pero dando continuidad a esta línea descendente que se prolonga durante este 2009.

Y la noticia es aún mejor cuando comprobamos la evolución del valor diario del Euribor que vemos que cerró el mes de Junio en un 1,504%, que será el punto de partida para este mes de Julio, y que casi nos asegura un nuevo descenso para el mes venidero.

En fin, aunque tengamos que hacer un gasto extra en la electricidad que pagaremos para el aire acondicionado parece que la rebaja que obtendremos en nuestra cuota hipotecaria logrará aliviar muchos males.

Aunque si su hipoteca hipoteca cuenta con uno de esos famosos suelos podría aguarle la fiesta. El verano puede ser un buen momento para ver el horario de apertura de su banco y acercarse a charlar con el director de la sucursal.