Euribor Junio 2009

Aprovechando la publicación oficial de los índices IRPH vamos a echar un vistazo al estado del índice Euribor para ver que podemos esperar durante los próximos meses de verano.

En primer lugar tenemos que destacar como el pasado día 19 de Mayo el índice marcaba su mínimo histórico situándose en un valor del 1,595% y desde entonces el Euribor ha experimentado una ligera subida.

Y aunque de momento la media mensual sigue siendo superior el valor diario parece que en breve ambos valores se cruzarán lo que podría marcar una estabilización del índice para los próximos meses.

De momento debemos recordar que el índice cerraba el mes de Abril situado en el 1,771%, y que a día de hoy la media del mes de Mayo marca un 1,645%, es decir, una nueva bajada de una décima.

Para los meses de verano como indicamos podemos esperar cierta estabilización a la espera de novedades por parte del Banco Central Europeo.

Si queremos deshacernos de nuestra hipoteca tendremos que pensar en alternativas para hacernos millonarios ya que la economía parece que de momento no levantará cabeza.

IRPH mensual publicado

Ya tenemos los datos relativos al IRPH oficial del mes de Abril que acaban de ser publicados por el Banco de España y que suponen un nuevo escalón en esta senda a la baja que ya iniciase el Euribor hace unos meses.

Tal y como comentamos habitualmente el IRPH tiene un comportamiento de seguimiento del índice Euribor aunque con unos meses de retraso, lo que provoca que sea ahora cuando empezamos a disfrutar de los últimos movimientos realizados por el Banco Central Europeo.

IRPH Abril 2009

IRPH Bancos - 3,355%
IRPH Cajas de Ahorro - 3,743%
IRPH Conjunto de Entidades - 3,573%

Como ya sabíais el valor Euribor para el mes de Abril quedó fijado en el 1,771%, de forma que el IRPH aún tiene margen para continuar el descenso progresivo.

Si os interesa también podéis echar un vistazo a la evolución del índice Libor, si bien en España no tendrá muchos seguidores.

Por cierto, esta semana tendremos por la capital la nueva edición del SIMA 2009, así que puede ser una buena oportunidad para seguir la evolución del precio de la vivienda.

Hipoteca Smash de Banesto con Rafa Nadal

Rafa Nadal está de moda, de eso no nos cabe duda a nadie, y a parte de promocionar seguros de coche de una famosa aseguradora, también se vuelca con los productos del banco Banesto.

En esta ocasión el producto estrella que empieza a aparecer en la televisión e Internet es la Hipoteca Smash, un producto destinado a la atracción de clientes con hipotecas en otros bancos.

En realidad lo que ofertan es una subrogación, es decir, el procedimiento por el que podemos cambiar de entidad bancaria nuestra hipoteca a la búsqueda de mejores condiciones.

El principal problema asociado a la subrogación de hipoteca suele ser los elevados gastos y comisiones asociadas a la operación, pero en este caso, Banesto se hace cargo de estos gastos como son el registro, la notaría, incluso la comisión de cancelación del banco origen.

El tipo de interés ofrecido se supone que es un Euribor+0,38%, si bien para ello tendremos que contratar diferentes productos asociados como seguros, tarjetas, domiciliar nómina, etc.

En cualquier caso si estabas considerando la posibilidad de subrogar tu hipoteca y beneficiarte inmediatamente de los actuales tipos de interés, esta podría ser una oportunidad fantástica.

Oficina Directa: Hipoteca con Euribor+0,39

Me ha resultado llamativa la publicidad que ofrecía esta mañana Oficina Directa en la que promocionaba su hipoteca vivienda con un tipo de interés Euribor+0,39% sin necesidad de contratar seguro de vida.

Y precisamente es este último punto el que me ha llamado la atención, el cual refleja como el hecho de no pedir la contratación de un seguro de vida puede ser un foco de atención para muchos clientes que buscan un préstamo hipotecario.

Como ya sabíamos muchas entidades bancarias solicitan la contratación de múltiples productos adicionales para rebajar el tipo de interés de la hipoteca, restando así rentabilidad a esta rebaja y con productos que al final terminan transformándose en lastres.

Echando un vistazo con mayor detalle a la promoción de Oficina Directa descubrimos una hipoteca con un tipo fijo para los seis primeros meses del 1,95%, sin comisión de apertura, y un tipo final situado en Euribor + 0,39%.

En esta ocasión hacen referencia a un tipo mínimo del 1% que imaginamos se corresponden a las tristemente famosas hipotecas blindadas por un suelo. Aunque para llegar a ese mínimo el Euribor debería bajar a un 0,61%, lo cual no es sencillo.

En fin, entre tanto tipos mínimos, productos asociados y comisiones, esto de las hipotecas cada día se parece más a una adivinanza.

Banco Sabadell Atlántico: Cuenta nómina

Parece que el Banco Sabadell Atlántico quiere unirse a la tendencia de ofrecer gran cantidad de servicios financieros gratuitos para los clientes que domicilien la nómina en una cuenta del banco.

Este modelo que ya iniciase ING Direct hace algunos años se ha mostrado como el camino a seguir para tratar de fidelizar a los clientes evitándoles así los molestos gastos por disponer de tarjetas de crédito o realizar transferencias.

En el caso concreto del Banco Sabadell para acceder a esta promoción tenemos que domiciliar una nómina por un importe superior a 700 euros, así como tres recibos (luz, gas, teléfono, móvil, internet) de los que nos devolverán un 3% del importe.

Dispondremos de tarjetas de crédito y débito gratuitas, así como la posibilidad de realizar transferencias o utilizar cheques.

Personalmente creo que uno de los mayores atractivos de este tipo de promociones podría ser ese 3% de descuento en los recibos que tengamos a través suya. Si echamos algunas cuentas, a lo largo de un año podríamos ahorrarnos cerca de 100 euros.

Para dar a conocer esta iniciativa el banco Sabadell a puesto en marcha un nuevo portal donde ofrece más información para domiciliar la nómina.

Hipoteca bonificada Kutxa

Revisando la publicidad que realizan bancos y cajas sobre sus préstamos hipotecarios descubrimos la hipoteca bonificada de la Kutxa.

Resulta curioso el aporte al medioambiente realizado por esta caja, ya que desde su web nos invitan a adquirir o construir una vivienda energéticamente eficiente descontando automáticamente 1.000 euros en el coste de la hipoteca.

Por desgracia encontramos diferencias en la información publicada en su propia web que nos deja con la duda en el limite de financiación hasta el 80 o el 100%. Probablemente no lo sepan ni ellos.

El plazo si que parece tener un límite en los 35 años, o 15 años si nos animamos por una hipoteca a tipo fijo.

Y respecto al tipo de interés inicial, se situaría en un Euribor + 0,90%, con la posibilidad de reducirse hasta Euribor + 0,40% a medida que vayamos contratando diferentes productos asociados (seguro de hogar, vida, tarjetas, fondos, etc).

En fin, nos quedamos con la iniciativa para favorecer las viviendas con alta eficiencia energética, algo que tendremos que ir asumiendo para evitar el agotamiento de los recursos naturales a costa del PIB de cada país.

Desgravación para la compra de vivienda

Parece que el debate sobre el Estado de la Nación nos ha traído una inesperada noticia en materia de vivienda y que afectará a aquellos que usen una hipoteca como medio de financiación.

En un intento por reactivar el maltrecho mercado inmobiliario, el Gobierno ha decidido eliminar la actual ayuda para la compra de vivienda a través de la desgravación al realizar la declaración de la renta.

Será a partir del 1 de Enero de 2011 cuando las familias con ingresos anuales superiores a los 24.000 euros brutos (ver calcular sueldo neto) no podrán acceder a la tradicional desgravación que nos permitía alcanzar rebajas de hasta 1.352 € (el 15% de 9.015 €) en nuestra declaración.

En realidad lo medida es aún más estricta ya que las ayudas disminuirán de forma lineal desde unos ingresos de 17.000 € hasta los 24.000 €. De forma que si cobramos 20.000 € habremos perdido buena parte de la ayuda.

Parece que este medida afectará tanto a clases medias y altas. Pero lo que no queda tan claro es que vaya a permitir reactivar el mercado inmobiliario. Para ello podría resultar más efectivo seguir trabajando en el impulso al mercado de alquiler.

A partir de ahora tendremos que incluir un nuevo parámetro para tratar de decidir si ha llegado la hora de comprar una vivienda, y es que a parte del precio final, las ayudas se habían convertido en un jugoso incentivo.

El precio del dinero en Europa baja al 1%

Acaba de anunciarse la última bajada en los tipos oficiales europeos por parte del Banco Central Europeo con un recorte de 25 puntos básicos que deja los tipos en el 1%.

Recordemos que en Octubre del año pasado los tipos alcanzaban un 4,25%, y desde entonces hemos iniciado una senda bajista que nos ha llevado hasta el actual 1%.

El Euribor a buen seguro ya había ido absorbiendo este descenso que los expertos proclamaban a cuatro voces. Pero aún existe recorrido desde el actual 1,699% que marca a día de hoy, con lo que no sería de extrañar que los próximos meses aún nos proporcionasen alguna alegría.

A estas alturas del año ya son muchos los hipotecados que se han visto favorecidos por estos descenso que poco a poco llegan a todas las hipotecas. El problema es que al utilizar como referencia el último valor publicado normalmente terminamos con un tipo ligeramente superior al de mercado.

Por desgracia parece que este podría ser uno de los últimos recortes en los tipos, aunque tendremos que permanecer atentos al calendario y a la próximo reunión del BCE para ver futuros movimientos.

¿Nos cuentas tu caso? ¿Qué tipo de interés tiene actualmente tu hipoteca? ¿Has tenido algún problema con las lista ASNEF RAI?

Morosidad hipotecaria, antesala de las listas ASNEF y RAI

Como todos sabemos la actual crisis económica está provocando que la morosidad esté aumentando considerablemente durante los últimos años.

Son muchas las familias que no pueden hacer frente al pago de las cuotas de sus préstamos, lo que al final se traduce en embargos, o en la inscripción en las famosas listas de morosos ASNEF y RAI.

Precisamente a través de un artículo publicado en El Mundo descubrimos la evolución de la morosidad en diferentes segmentos de población. En concreto se trata de una comparación entre la morosidad en el colectivo inmigrante frente a compradores españoles.

Resulta curioso comprobar como entre el sector inmigrante la morosidad se eleva al 12,5% mientras que este valor se reduce al 1,66% cuando hablamos de gente nacida en España.

Si consideramos que este es uno de los factores clave a la hora de conceder un préstamo, parece claro que los bancos impongan condiciones bastante más restrictivas a los inmigrantes para acceder a un mismo préstamo.

Al final todo se traduce en estadísticas que determinan nuestra probabilidad individual de convertirnos en morosos, y en base a este valor se exigen más o menos requisitos como los avales, o un menor nivel de endeudamiento. De momento la hipoteca gratis no deja de ser un sueño.

Hipoteca gratis durante un año con Cuatro

Tal vez sea la falta de noticias del sector hipotecario o el gancho con el que promocionan este tipo de concursos, la cuestión es que me he animado a comentar el último concurso lanzado por Cuatro.

Se trata de la típica campaña promocional basada en un concurso SMS, y a través del cual ofrecen la posibilidad de conseguir un año gratis de hipoteca enviando un SMS con la palabra Hipoteca, no podía ser otra, al número 7244.

Eso si, tal y como está el mercado actualmente han preferido curarse en salud y limitar el premio a cuotas hipotecario no superiores a los 1.000 euros, es decir, el premio asciende en realidad a 12.000 euros. Y es que viendo las tablas de cálculo de hipoteca vemos que los 1.000 € suelen quedarse cortos.

Pero claro, hablar de la hipoteca es un buen gancho promocional, y prometer una hipoteca gratis suena mejor que hablar de unos raquíticos 12.000 €. Y además, la ganancia la tienen asegurada, ya que el coste del mensaje es de 1,50 €/sms, y dan a entender que es necesario enviar 3 mensajes para participar.

En fin, que conozco mejores sitios donde tirar mi dinero, y si te gustan los juegos de azar, seguro que realizaremos una mejor acción social comprando un cupón de la Once.