Euribor hipotecario nos dará un alivio

No soy amigo de los titulares llamativos ni de la prensa amarilla, y en este sentido he querido realizar un análisis de lo que realmente supondrá la actualización del Euribor de acuerdo al último valor que tomará en el mes de Abril y que como ya anunciábamos se situará en el 1,77%.

Para empezar por el principio tenemos que recordarás que aunque el Euribor varía a diario, y se utiliza como referencia la media mensual del mismo, el realidad nuestro banco toma actualizaciones normalmente cada 6 o 12 meses. Consideraremos el caso más común que es la actualización semestral.

De esta forma la primera actualización llegará 6 meses después de contratar nuestro préstamo hipotecario. En ese momento se utiliza el último valor publicado oficialmente por el Banco de España. Actualmente se publica a comienzos de mes, no como antes que tardaban cerca de 3 semanas.

Volviendo al valor del Euribor de este mes de Abril, y considerando una hipoteca cuya revisión tenga lugar a mediados del mes de Mayo, el descenso del Euribor en este semestre habría sido de un 3,478%, un descenso más que considerable.

Si consideramos una hipoteca media de 120.000 euros a pagar en 25 años, y usamos el simulador de hipotecas, comprobaremos que el descenso en la cuota mensual sería de 223,66 euros. Para un importe de hipoteca mayor, pongamos 180.000 euros a 30 años el descenso alcanzaría los 348,94 euros.

A medida que aumenta el importe de la hipoteca y el plazo de amortización, el descenso es mayor, lo que muestra como los intereses aumentan de forma exponencial con respecto al plazo de amortización.

Espero haberos aclarado al menos un poco como se calcula esta rebaja en la cuota hipotecaria de forma que podáis aplicarlo vosotros mismos a vuestro préstamo. Y así no caer en los titulares más llamativos de las últimas noticias publicadas por la prensa.

Euribor Mayo 2009, estabilidad para las hipotecas

A escasos días para que finalice el mes de Abril ya podemos anunciaros que valor tomará el Euribor como media de este mes, el cual se situará en el 1,77% tras un mes de relativa calma.

Este nuevo valor implicaría una bajada respecto al mes de Marzo cercana a las 3 centésimas, ya que el Euribor marcaba hace un mes un 1,801%, cerrando así la tendencia a la baja que hemos vivido durante los últimos meses.

Como ya sabemos los bailes del Euribor los marca el Banco Central Europeo con sus anuncios sobre los tipos oficiales del dinero en la zona Euro. Y en este sentido son diferentes los expertos que auguran nuevas bajadas para los tipos, lo que en un futuro cercano podría arrastrar el índice hasta el 1%.

En cualquier caso tendremos que esperar a las próximas reuniones del BCE para anunciaros estas nuevas tendencias que puedan marcar el mes de Mayo, y mientras podemos disfrutar de un Euribor estable y por fin situado en valores muy bajos que otorgan mayor importancia al diferencial que hayamos negociado con el banco.

De vez en cuando conviene recordar algunos consejos para alcanzar la felicidad, ¿cuál es el tuyo?

IRPH actualizado

En algunas ocasiones nos olvidamos de ofreceremos la última información sobre la actualización del IRPH, pero debemos tener en cuenta que aún son muchas las hipotecas que usan este índice como referencia.

Hace menos de una semana el Banco de España publicaba los valores oficiales que el IRPH marcaba durante el mes de Marzo, de forma que os los traemos para que podáis ver como evolucionará vuestro cuota hipotecaria.

IRPH actualizado Marzo 2009

IRPH Bancos - 3,581%
IRPH Cajas de Ahorro - 3,997%
IRPH Conjunto de entidades - 3,821%

Como ya sabemos el Euribor oficial para este mes se situaba en el 1,909%, y a lo largo del mes de Abril hemos podido ver como continua un ligero descenso hasta situarse a día de hoy en el 1,769%.

Parece que aún tendremos que esperar para que la previsión que lo situaba en el 0% a lo largo del presente año se haga realidad.

Por cierto, ya podemos consultar el valor IPREM actualizado que se utiliza para fijar un límite a nuestros ingresos anuales si deseamos acceder a promociones de viviendas VPO.

Cuenta Nómina ING Direct - Clave de acción comercial - Plan Amigo

Un nuevo mes tenemos en acción la campaña promocional de ING Direct conocida como Plan Amigo a través de la cual pretende dar a conocer su Cuenta Nómina.

Esta campaña se apoya en el boca a boca ya que lo que ofrece es la posibilidad de conseguir 50 euros de forma gratuita al contratar nuestra cuenta nómina si nos la recomienda un amigo.

Para conseguir estos 50 euros simplemente tendremos que indicar el NIF (DNI con letra) de la persona que nos invitó en la casilla 'Clave de acción comercial' que aparece en la ventana de registro, o al solicitar la creación de la cuenta por vía telefónica.

Se trata de una interesante forma de promoción ya que traslada a sus clientes, los cuales ya conocen las ventajas de bancos como ING Direct, la tarea de promocionar sus productos, a cambio de una interesante comisión.

Si estas apunto de contratar una nueva cuenta nómina y no tienes este código envíanos un mail a para que podamos suministrarte una clave y lograr así los 50 euros gratuitos.

Ruralvía - Banca online de Caja Rural

Esta mañana hemos tenido la ocasión de navegar por la web de Caja Rural, o mejor dicho por su banca online denominada RuralVía.

Como suele ocurrir la información que ofrecen acerca de sus productos tanto de financiación de como de ahorro es más bien escasa. Tal vez si accedes como cliente puedas conocer los tipos de interés que ofrecen, pero de cara al público prefieren ocultar dicha información.

Lo que si que nos ha resultado interesante ha sido un pequeño listado de preguntas que debemos hacernos cuando pretendemos adquirir una nueva vivienda. Se trata de cuestiones casi evidentes pero que no conviene perder de vista para cuando llegue el momento.

Aquí va nuestra selección con algunas esenciales y otras que a veces olvidamos.

¿Me gusta su ubicación?
¿Puedo llegar fácilmente al trabajo y al colegio de mis hijos?
¿Me gustan las vistas que ofrece, tiene buena orientación al sol?
¿El aislamiento térmico y acústico es suficiente?
¿Dispone de parking propio o existe suficiente aparcamiento en la zona?

Sin duda alguna son muchos más los factores que tendremos que considerar a la hora de elegir vivienda. Pero en algunos casos llegamos a dar más valor a factores que no deberíamos. Así que antes de entrar en faena elabora tu propia lista.

Y ya de paso, ¿qué te parece si no nos cuentas tus preferencias en los comentarios y aprovechamos para hacer una lista más extensa?

Novación de hipotecas

Nos gustaría hablar en esta ocasión de una operación relacionada con los préstamos hipotecarios y que permite modificar las condiciones asociadas a los mismos, es la denominada novación hipotecaria.

A través de la novación podemos modificar las condiciones de nuestro préstamo, eso si, previo acuerdo con la entidad bancaria que gestiona nuestro préstamo. De esta forma a través de la novación podríamos ampliar el capital del préstamo, reducir el tipo de interés, o incluso cambiar la modalidad de tipo (fijo / variable).

La novación sería la operación que utilizaría nuestro banco en el caso de que quisiese realizar una contraoferta al saber que vamos a subrogar nuestra hipoteca a otro banco. En este caso el banco podría ofrecernos bajar el tipo de interés, lo cual se realizaría de forma sencilla a través de un sencillo contrato privado con mínimos gastos.

Si consideramos que nuestro banco nos ofrece un diferencial sobre Euribor demasiado elevado (Euribor + 1% o similar) podemos 'amenazarles' con la solicitud de una subrogación a ING Direct o ibanesto.com. Así en algunos casos lograremos que nos ofrezcan una novación para bajar ese tipo de interés.

En cualquier caso esta es la teoría, pero nos gustaría conocer vuestra experiencia, si es que en alguna ocasión habéis tenido la oportunidad de realizar una novación de hipoteca. ¿Nos lo contáis?

Hipoteca joven Caja Madrid

Hace algunos años la Comunidad de Madrid firmo un convenio con Caja Madrid para ofrecer préstamos hipotecarios a los madrileños más jóvenes con unas condiciones preferentes.

En su momento se realizó bastante publicidad sobre este producto, resultaba bastante atractivo para un buen segmento de la población. Sin embargo en la actualidad, con el mercado inmobiliario estancado, parece que no se ha vuelto a oír hablar de la citada hipoteca.

En cualquier caso la información sigue disponible en la web de la Comunidad de Madrid por lo que imagino que las condiciones siguen vigentes. Analicemos pues las características más destacadas.

Se trata de un préstamo hipotecario dirigido a los jóvenes madrileños de entre 18 y 25 años de edad para la compra de la primera vivienda a través de la Bolsa de Vivienda Joven de la Comunidad.

El importe del préstamo podría alcanzar hasta el 100% del valor del inmueble, si bien en este caso necesitaríamos avales, concepto no necesario si no superamos el límite del 85%.

El plazo máximo sería de hasta 40 años, pero ya sabemos que las hipotecas a largo plazo no resultan interesantes, y el tipo de interés sería del Euribor + 0,37% si financiamos hasta un 80% de la vivienda, o Euribor + 0,59% para importes de hasta el 100%.

En resumen se trataría de condiciones bastante interesantes, si bien es cierto que durante estos años he tenido la oportunidad de leer muchos comentarios acerca de la dificultad para acceder a este préstamo por denegación por parte de Caja Madrid.

Sin lugar a dudas resulta más que complicado encontrar la mejor hipoteca del mercado. Pero los beneficios que podemos obtener seguro compensarán el esfuerzo.

Euribor actual estable en el 1,80%

De vuelta tras descansar un poco esta semana santa y desconectar del ordenador e internet. De forma que volvemos con ganas de revisar el estado del índice Euribor y comprobar el efecto de la última bajada de tipos por parte del BCE.

En estos primeros días del mes de Abril descubrimos como el Euribor ya había asumido previamente la bajada anunciada por el BCE y durante estos días se ha estabilizado en el entorno del 1,80%. Valor con el que cerrase el valor diario del mes de Marzo.

Sin embargo, debemos recordar que la media de Marzo se situó en el 1,909% de forma que para este mes de Abril no esperamos grandes cambios, y básicamente disfrutaremos de una media en el entorno del valor al que cotiza a día de hoy, ligeramente por debajo del 1,80%.

En cualquier caso tendremos que esperar a los movimientos del mercado a raíz de los nuevos signos de recuperación de la economía china, los cuales podrían empujar la economía mundial.

Mientras tanto este puede ser un mes perfecto para hacer nuestros deberes y dejar finiquitada la declaración del IRPF del pasado año. Tal vez sea un buen momento para revisar la contabilidad doméstica y tratar de ahorrar en algunos de los principales recibos.

Lo tipos de interés oficiales en el 1,25%

Simplemente una breve nota para indicaros lo que a estas alturas ya muchos sabréis, y es que el Banco Central Europeo ha decidido rebajar los tipos de interés oficiales en la zona Euro hasta el 1,25%.

Curiosamente esta bajada podría ser un arma de doble filo. Por un lado este descenso de un cuarto de punto le dará más recorrido al Euribor para seguir descendiendo. Pero por otro, la previsión era de una bajada de medio punto, con lo que las posiciones que estaba tomando el Euribor podrían estar basadas en esta previsión.

En cualquier caso esta nueva bajada estabiliza al índice Euribor por debajo del 2%, un tipo de interés bastante interesante para todos los hipotecados.

Aprovechamos esta noticia para indicaros que reactivamos el servicio de Twitter a través del cual mantendremos actualizado el Euribor mensual.

Otra opción para seguir en exclusiva la evolución del índice Euribor es el nuevo blog que hemos abierto y que hemos bautizado como Blog Euribor.

IRPH actual

Creo que nuevamente habíamos descuidado la publicación del índice IRPH actualizado, de forma que no lo relegamos más y os ofrecemos el índice en sus diferentes modalidades actualizado con los valores del mes de Febrero de 2009.

Índices oficiales hipotecarios Febrero 2009

IRPH Bancos - 4,120%
IRPH Cajas de ahorro - 4,492%
IRPH Conjunto de entidades - 4,324%
MIBOR - 2,134%
Euribor - 2,135%

Como ya sabéis la publicación de estos índices se realiza con cierto retraso, de forma que es ahora cuando conocemos los valores del IRPH a través de la publicación oficial por parte del Banco de España.

Vemos que poco a poco los diferentes valores del IRPH se van ajustando a los tipos oficiales, de forma que aún tienen cierto recorrido y durante los próximos meses seguiremos viendo como descienden hasta alcanzar ese 2% por debajo del cual está cotizando actualmente el Euribor.