viernes, 27 de febrero de 2009

Euribor Marzo 2009

GráficaHoy es el último viernes del mes en curso lo que quiere decir que ya tenemos el valor final que tomará el Euribor para el mes de Febrero y que lo sitúa oficialmente en el 2,135%.

A comienzos de la semana que viene se publicará en el BOE y aquellos que tengan que revisar su hipoteca este nuevo mes de Marzo podrán beneficiarse de la bajada acumulada durante los últimos meses.

Aún debemos tener en cuenta que el último valor diario al que cotizó el Euribor durante este mes de Febrero fue del 2,033%, valor con el que arrancará el mes de Marzo y que nos abre la puerta a un último mes de descensos.

De esta forma durante el mes de Marzo el Euribor debería mantenerse estable en el entorno del 2% y la media mensual podría ajustarse a este valor para finales de mes.

Este puede ser un buen momento para que le eches un vistazo a la cuota mensual de tu préstamo hipotecario. Para ello necesitarás conocer el plazo de amortización, el capital pendiente, y tu diferencial sobre Euribor, y usar el siguiente simulador:

Simulador hipotecas

Las mejores hipotecas

Las mejores hipotecasA raíz de nuestro primer artículo sobre hipotecas baratos recibimos muchas y muy buenas sugerencias gracias a la siempre interesante zona de comentarios. En esta ocasión queríamos recoger todos estos comentarios para confeccionar una nueva lista que aglutine las mejores hipotecas.

Sabemos que es muy difícil conseguir que todos estemos de acuerdo en los resultados de esta lista por lo que antes de empezar fijaremos los criterios más importantes que hemos seguido.

En primer lugar uno de los factores decisivos en la lista ha sido el tipo de interés ofrecido, en segundo lugar aparecen los productos asociados, resultando especialmente negativos la obligación de contratar un seguro de vida, plan de pensiones, o tarjeta con gastos mínimos mensuales elevados. Recordemos que el seguro contra incendios es obligatorio, de forma que no lo consideraremos.

En base a estos factores nuestra selección de préstamos hipotecarios es la siguiente:

- Hipoteca iBanesto: Euribor + 0,38%
- Hipoteca Banco Pastor: Euribor + 0,39% a través de Oficina Directa
- Hipoteca ING Direct: Euribor + 0,55% (nómina, sin comisiones)
- Hipoteca Barclays: Euribor + 0,45% (comisión apertura 1%)

Espero que esta segunda selección os haya resultado más acertada. En cualquier caso seguiremos mejorándola gracias a vuestros comentarios.

jueves, 26 de febrero de 2009

Hipotecas Santander

SantanderComo hace poco comentábamos al estudiar las hipotecas ofrecidas por el BBVA la información brilla por su ausencia cuando consultamos la web del banco Santánder.

Y es que lo único que queda claro es que tienen una serie de productos englobados dentro de la sección de hipotecas, pero si tratamos de conseguir mayor información lo tendremos muy difícil.

Como podríamos esperar el banco Santander ofrece hipotecas a tipo fijo y tipo variable, con un plazo de amortización que podría llegar a los 40 años. De igual forma debería ser posible encontrar un préstamo para la segunda vivienda o para el cambio de vivienda, algo conocido como hipoteca puente.

Sin embargo si queremos saber algo más sobre el tipo de interés, las condiciones de acceso al préstamo o las comisiones, tendremos que acercarnos a alguna sucursal ya que en la web poco podremos encontrar.

Para aquellos que hayáis estado metidos en el mundillo hipotecario durante los últimos años recordaréis la campaña conocida como Euribor0,25, a través de la cual el Santánder ofrecía hace no muchos meses una hipoteca con ese más que interesante tipo de interés. Sin embargo a día de hoy ni siquiera existe la web que abanderaba esta promoción, y no encontraremos ninguna referencia en la web oficial del banco.

En fin, poca información tenemos, así que si alguien puede aportar nueva información será más que bienvenida a través de la sección de comentarios. Mientras podemos consultar las webs de otros bancos en busca de información más detallada.

miércoles, 25 de febrero de 2009

Hipoteca inversa

Aún no hemos tenido la ocasión de hablar en este blog sobre este curioso producto financiero que mucha gente desconoce pero que puede resultar de cierto interés en algunas ocasiones.

De la misma forma que podemos acudir al banco para solicitar dinero a la hora de adquirir nuestra nueva vivienda a través de un préstamo hipotecario, existe un producto financiero que logra justo lo contrario, hablamos de la hipoteca inversa.

Llegada una determinada edad de nuestra vida nos gustaría contar con el dinero que vale nuestra vivienda sin tener que venderla. Es decir, es una lástima que no podamos disfrutar del valor de nuestro inmueble hasta que por motivo de nuestra muerte algún descendiente la venda.

Para estas situaciones es posible lograr que el banco nos facilite el valor de la misma durante nuestra vida a cambio de cederle la vivienda en el momento de nuestra defunción.

Sin duda alguna resulta una ingeniosa fórmula para lograr disfrutar en vida lo que con tanto esfuerzo nos ha costado adquirir, y sin necesidad de desprendernos de la vivienda mientras vivamos.

El único problema que plantea esta solución, y bastante importante, es la valoración de la vivienda y los cuantiosos intereses que cobrará el banco. En primer lugar resulta muy complejo determinar el valor que pueda tener el inmueble en un futuro, por lo que la tasación del banco será a la baja, y a parte los intereses pueden ser realmente elevados.

En resumen, una solución interesante que se debe estudiar con sumo cuidado para evitar una mala venta.

martes, 24 de febrero de 2009

IRPH en Febrero y Marzo 2009 bajará como en Enero

Acaba de publicarse el índice IRPH utilizado como referencia en múltiples préstamos hipotecarios y ya hemos podido ver como por fin el descenso que el Euribor sufrió durante los últimos meses empieza a trasladarse al IRPH.

En media vemos como las diferentes modalidades del IRPH han descendido cerca de 0,8 puntos porcentuales situándolo en los siguientes valores:

IRPH Bancos: 4,684%
IRPH Cajas: 5,203%
IRPH Conjunto de entidades: 4,983%
MIBOR: 2,625%

En base a estos datos y a la evolución previa del Euribor podemos esperar que el IRPH siga bajando en sus diferentes modalidades durante los próximos meses hasta situarse en valores cercanos al 3%.

Hipotecas a 50 años

Sabemos que es realmente complicado conseguir que te concedan una hipoteca. Los bancos no tienen liquidez y prestar dinero no está entre sus planes a corto plazo. En consecuencia las pocas hipotecas que conceden son aquellas donde no hay peligro de morosidad, para lo cual piden tasas de endeudamiento muy bajas.

Una forma de reducir esa tasa de endeudamiento es aumentar el plazo de la hipoteca, si bien esto provoca que aumenten los intereses que terminaremos pagando a la entidad bancaria de forma exponencial.

Además, no son muchos los bancos que se animan a ofrecer plazos de amortización tan largos, y cuando los ofrecen solo es para los más jóvenes, típicamente menos de 25 años.

Entre las entidades a las que deberías acudir te recomendamos BBK, Caja Duero, Caixa Tarragona, Caja Círculo y Caja Burgos. Aquí podrás encontrar hipotecas con estos plazos de amortización a 50 o 52 años, si bien para ello tendrás que contratar demasiados productos adicionales (seguros, tarjetas, etc).

Antes de aventurarte a una hipoteca a 50 años piénsatelo dos veces, echa los cálculos oportunos, y cerciórate de que no existe otra alternativa. Ojo, los intereses que pagarás con tantos años serán enormes. También puedes empezar con la hipoteca a 50 años y posteriomente solicitar una subrogación de hipoteca para cambiar de entidad y reducir el plazo de amortización, una vez tengas nuevos ingresos, claro.

lunes, 23 de febrero de 2009

Hipotecas Bancaja y tuBancaja.es

TuBancajaA raíz de nuestro reciente análisis sobre el sector de depósitos tuvimos la ocasión de analizar los productos ofrecidos por la banca online de Bancaja, servicio que ofrece a través de la web tuBancaja.es

Lo cierto es que nos hemos llevado una agradable sorpresa, con una web que resuelve todas nuestras dudas y unos productos realmente interesantes. En cuanto a hipotecas se refiere podremos optar entre dos modalidades a tipo variable y tipo fijo.

Si nos decantamos por la opción a tipo variable el tipo de interés se situará en Euribor + 0,55%, mientras que si preferimos la seguridad del tipo fijo, entonces los intereses ascenderán al 5,90% con un plazo máximo de 15 años.

La hipoteca tiene un plazo de amortización máximo de 40 años, y en un principio cubrirían hasta el 80% del valor de tasación, si bien se podría cubrir un mayor margen aportando avalistas y aceptando un tipo de interés mayor.

Para alcanzar el mencionado Euribor + 0,55% tendremos que domiciliar la nómina, contratar un plan de pensiones y un seguro de financiación. Aunque podremos prescindir de cualquiera de ellos con una penalización de un 0,05%. Es decir, si nos animamos simplemente a domiciliar la nómina, entonces el tipo sería de Euribor + 0,65% (no está mal).

A parte, como ya sabemos es obligatorio contratar un seguro de incendios, de forma que mucha gente aprovecha para contratar un seguro de hogar básico y tener así mayores coberturas.

Depósitos y tipos de interés

Para cambiar un poco de aires en esta ocasión vamos a escribir un breve artículo sobre el ahorro, frente a la financiación que es el principal tema de este blog.

Si bien la situación actual provoca que sea muy poca la gente que se plantea que hacer con sus ahorros, más bien nos preguntamos como afrontar las deudas, seguro que habrá gente con algunos ahorrillos con los que desearía obtener cierta rentabilidad.

El problema es que la actual situación de los tipos de interés ha disminuido la rentabilidad de los depósitos de inversión a mínimos históricos. Leyendo un poco descubrimos como la rentabilidad que ofrece la cuenta Naranja en ING Direct se sitúa en el 2,5%.

Si nos animamos a contratar un depósito a plazo fijo entonces la rentabilidad aumenta, y podemos llegar al 3,50% para un depósito a 6 meses por un importe superior a 50.000 euros.

Revisando otros bancos online tendríamos iBanesto con un depósito a 6 meses al 4,10% para incrementos de saldo en cuenta, y con una rentabilidad del 3% en su cuenta nómina.

En OpenBank, del grupo santander tenemos un depósito a 12 meses que ofrece un 3%. Y en tuBancaja tenemos una grata sorpresa, con depósitos que van desde 1 mes a 1 año y rentabilidades desde el 3,25% al 4,50%, y en la cuenta asociada un 3%.

Y ahora lo importante, ¿qué otras ofertas conocéis? ¿Nos podéis pasar información contrastada? Los productos más rentables serán incluidos en la web de depósitos de ahorro.

domingo, 22 de febrero de 2009

BBVAnet es la banca electrónica de BBVA

BBVA netEs de agradecer el continuo esfuerzo que realizan los bancos por promocionar su banca electrónica. Y es que esta medida beneficia de igual forma tanto a la entidad financiera como al cliente, reduciendo la carga de las sucursales y agilizando los trámites más sencillos.

En el caso de la entidad BBVA ofrecen el servicio denominado BBVA net a través del cual podremos acceder a todos los datos económicos sobre nuestras cuentas y productos financieros, así como realizar diversas operaciones como las transferencias.

Como podemos imaginar resulta de vital importancia la seguridad en los accesos a este servicio, de forma que nadie pueda acceder a nuestros datos y realizar cualquier operación.

En este sentido podemos achacar cierto descontrol al equipo de BBVA, el cual podría llegar a volvernos locos para simplemente acceder a BBVAnet. El problema son la cantidad de dominios asociados al servicio que en muchos casos no conducen a ningún sitio y no hacen más que despistar al cliente.

A continuación un listado de webs que aparecen en Google al buscar 'BBVA net' generando la consiguiente confusión a los clientes.

www.bbvanet.com
www.bbvanet.es
www.bbvanetoffice.com
www.bbvanetplus.com
w3.grupobbva.com/local_bdnt/login_bbvanet.html
www.bbva.es

La recomendación final pasa por utilizar en exclusiva el servicio a través de la web central www.bbva.es. De esta forma evitaremos posibles estafas y mantendremos nuestra cuenta segura.

sábado, 21 de febrero de 2009

Tablas IRPF 2009 para retenciones

Poco a poco se acerca la fecha para realizar nuestra declaración de la renta del pasado año 2008. Es un momento perfecto para ir recopilando todos los datos económicos relativos a ingresos, cuentas bancarias, préstamos hipotecarios, y en general cualquier dato que queramos incluir en la declaración.

Nuestro consejo personal pasa por solicitar el borrador, algo que nos ahorrará mucho trabajo y esfuerzo, ya que de esta forma será la propia Agencia Tributaria la que nos envíe directamente a casa toda la información que tiene recopilada sobre nuestra vida laboral, y tan solo tendremos que solicitar las modificaciones de datos erróneos.

En cualquier caso el objetivo de este artículo es transmitiros las famosas tablas del IRPF que nos permiten conocer los impuestos a los que tendremos que hacer frente en función de nuestro nivel de ingresos.

Tablas IRPF 2009

Tener en cuenta que estas tablas se aplican tras restar el correspondiente mínimo personal que varía según nuestra condición familiar.

Para realizar el cálculo de forma más cómoda os recomendamos consultar el excel con las Tablas para 2009.

viernes, 20 de febrero de 2009

No puedo pagar la hipoteca

A raíz de un excelente artículo publicado en el diario digital El mundo me surge la necesidad de responder a esta pregunta en el blog: ¿Qué sucede si no puedo pagar algunas cuotas de mi hipoteca?

Como ya sabemos en la situación de crisis en que nos encontramos no es raro encontrar algún caso en el que una familia pierde su principal fuente de ingresos y se ve imposibilitada para pagar la cuota de la hipoteca.

En estos casos y si fuese incapaz de pagar tres cuotas seguidas el banco podría ejercer su derecho a embargar la vivienda para tratar de sufragar el coste del préstamo en cuestión.

Sin embargo al banco no le resulta interesante proceder a un embargo, principalmente por los costes que ello implica y por la pérdida de los beneficios que debería haber aportado dicha hipoteca, de forma que normalmente tratará de ofrecer soluciones al hipotecado para que pague menos ahora pero continúe pagando en un futuro. Estaríamos hablando de un periodo de carencia.

Pero ¿que sucedería si finalmente el banco me embarga la casa? Debemos tener en cuenta que el banco subastaría el inmueble y con el dinero logrado se trataría de anular el préstamo. El problema es que la situación actual con la vivienda a la baja provoca que en muchas ocasiones el valor de la vivienda no cubra el coste total del préstamo.

En este caso aún mantendríamos una deuda con el banco por el importe restante, y judicialmente podrían requisar nuestros bienes personales (coche, nómina, ...)

La situación es muy diferente en los Estados Unidos donde si el banco te embarga la vivienda entonces el importe total del préstamo queda sufragado. De esta forma en una situación con viviendas más baratas que el precio de compra anterior muchas familias se planteen abandonar sus hipotecas y perder la vivienda ya que el préstamo suele puede superar el precio real del inmueble.

Esta es una de las razones por la que los bancos solicitan un nivel de endeudamiento no superior a un determinado valor (aproximadamente 50%), de forma que ese x% de nuestro sueldo neto no debería superar el valor de la cuota mensual.

En fin, considero que está información puede resulta de gran interés para muchas personas. Y os invito a consultar el vídeo interactivo publicado por el mundo para ampliar la información.

jueves, 19 de febrero de 2009

Hipotecas Banco Pastor

Banco PastorYa hemos comentado en más de una ocasión que la web oficial de algunas entidades bancarias (ver análisis BBVA) no es el mejor sistema para obtener información de cierto interés sobre los productos financieros que ofrecen.

El caso del Banco Pastor es uno más que se suma a esta lista de despropósitos tecnológicos, y es que resulta una lástima ver el escaso interés que muestran hacia su web oficial en Internet.

Una web más propia del siglo pasado, con exceso de imágenes y una usabilidad por los suelos. Al menos en cuestión de contenidos parece que si dedican algo de tiempo, si bien lo que podemos encontrar no nos satisface en absoluto.

Veamos las condiciones que ofertan para su préstamo hipotecario y llegaremos a la conclusión de que no están interesados en conceder hipotecas, o que llevan algunos años sin actualizar la web.

Tipo de interés 6,55% el 1er año
Euribor + 1,50% con revisión anual
Comisión de apertura: 1,25% (mínimo 300 euros).
Comisión por desistimiento total y parcial: 0,50% / 0,25% (tras quinto año)
Comisión por subrogación: 0,50% / 0,25% (tras quinto año)

Sin palabras. ¿Son estás las condiciones reales de sus hipotecas? ¿Hay alguien que las contrate? ¿Euribor + 1,50%? ¿Están locos estos romanos?

Finalmente recomendar a los responsables del Banco Pastor que revisen a su equipo encargado del diseño y desarrollo web. Tal vez sería un buen momento para pensar en la nueva versión de la web. Pero sin agobios, que esto no es más que una extensión de mi afición por el diseño web.

miércoles, 18 de febrero de 2009

Hipotecas BBVA

BBVASi por algo se caracterizan los grandes bancos es por la escasa información que se puede encontrar en sus webs oficiales. Normalmente encontraremos diferente información bastante genérica pero nada relevante.

Este es el caso del BBVA y de su web, un lugar donde podremos comprobar como la entidad ofrece hipotecas para nuevas compras, para cambio de vivienda, para construcción o para cambio de entidad. Pero si tratamos de obtener más información acerca de las condiciones lo tendremos más difícil.

A grandes rasgos podremos conseguir hipotecas con un plazo de amortización de hasta 40 años y financiación hasta el 100%, si bien para ello tendremos que demostrar que podremos hacer frente a los gastos que la hipoteca generará mensualmente.

Como promoción especial destaca la famosa hipoteca para jóvenes que se engloba dentro de la estrategia Blue BBVA. De esta forma la hipoteca Blue ofrece la posibilidad de recibir hasta el 1% del valor de la hipoteca con un máximo de 3000 euros.

Respecto del tipo de interés podemos intuir a través de su simulador oficial que se situaría en un Euribor + 0,55% si contratamos seguro de vida, hogar, plan de pensiones, tarjeta, nómina y recibos. Ahí queda eso.

Así que ya sabéis, para conseguir información más detallada tendremos que acudir a la sucursal más cercana. Para lo cual te recomendamos madrugar y ahorrarte colas inútiles.

Euribor actual

GráficaEl Euribor es un índice que determina el tipo de interés al que se prestan dinero los bancos europeos, y al mismo tiempo se emplea para fijar el interés asociado a los préstamos hipotecarios, normalmente añadiendo un diferencial.

De esta forma nuestra hipoteca puede tener un tipo de interés Euribor + 0,50, lo que significaría que nuestros interés real es el que se obtiene al sumar al Euribor un 0,50. Sin embargo el Euribor se actualiza diariamente, de forma que es necesario fijar unas fechas para revisar este índice, normalmente de forma semestral desde la firma del préstamo hipotecario.

Y aquí llega la pregunta interesante ¿dónde puedo consultar el valor actual al que cotiza el índice? Pues tenemos múltiples fuentes. Por un lado el Banco de España publica mensualmente el valor medio del índice en el mes anterior, y este valor es el que oficialmente se emplea en la revisión.

De hecho hasta que no se publica el valor oficial a través del BOE no se tiene en cuenta para la revisión. En la actualidad el proceso de publicación se ha acelerado, y durante los primeros días del mes se publica el valor del mes anterior.

Para conocer de forma más rápida tanto el valor diario como la media del mes anterior puede consultar la hoja excel ofrecida por la Asociación Hipotecaria Española. A continuación te dejamos el enlace directo.

Euribor Diario en Euribor123.com

sábado, 14 de febrero de 2009

IRPH 2009

tiposTratando de dar salida a las dudas que nos plantean los comentaristas de este blog en esta ocasión trataremos de hacer una previsión para ver que podemos esperar para el índice IRPH durante este año 2009. Gracias a tuseeketh.

En primer lugar echemos un vistazo al estado actual de los índices. Por un lado el Euribor que marcó en Enero un 2,622% pero que a día de hoy ya cotiza al 2,133%. Es decir, de momento no se le ve fin a esta tendencia bajista, si bien tampoco tiene mucho mayor recorrido.

Con respecto al IRPH tenemos los datos de Diciembre con Bancos al 5,635%, Cajas al 6,084% y Conjunto de entidades al 5,891%. Por fin recoge las primeras bajadas que ya marcase el Euribor entre Octubre y Noviembre, de forma que tiene aún un amplio recorrido para disminuir un par de puntos durante los próximos meses.

Para mediados de 2009 podríamos esperar que se situase en la banda del 2,5% al 3%, si bien dependerá de la evolución que siga el Euribor durante los próximos meses.

Con el objetivo de seguir ofreciendo información acerca de la evolución del IRPH en 2009 trataremos de ir publicando esos valores en la sección comentarios a medida que se hagan oficiales. Si nos echáis una mano será bienvenida :)

viernes, 13 de febrero de 2009

Hipotecas Barclays

BarclaysA raíz de un comentario de un asiduo lector y comentarista de este blog, Pau Montserrat, nos hemos animado a revisar las hipotecas ofrecidas por la entidad Barclays, prestando especial atención a su propuesta para cambio de banco.

En primer lugar destaca su llamada Hipoteca Oportunidad, y digo que destaca porque parece que es la que tratan de promocionar. Este hipoteca te da un tipo fijo durante 5 años del 3,75% y a partir del quinto año un Euribor + 0,45%. La verdad es que con el euribor rondando el 2% me parece algo abusivo ese 3,75% fijo inicial.

Otra opción sería su hipoteca remunerada, con un Euribor + 0,55%, sin comisión de apertura y hasta 30 años de amortización. Exige domiciliar nómina y tres recibos, pero parece que no es necesario contratar seguros con ellos.

La parte buena viene con la hipoteca cambio de banco, es decir, si ya tenemos una hipoteca con nuestra entidad y queremos mejorar las condiciones podemos solicitarla en Barclays y beneficiarnos de un Euribor + 0,35% hasta 35 años y el 75% del valor de tasación. La pega es la obligación de contratar un seguro de vida.

Por cierto, esta hipoteca para cambio de banco nos cubre los gastos de registro, notario y gestión hasta los 3.000 euros. Un gasto nada despreciable. Es para pensárselo.

Para acabar simplemente agradecer los comentarios con que Pau nos ayuda cada semana.

jueves, 12 de febrero de 2009

IPREM y las ayudas del estado

EconomíaAprovechando nuestra reciente referencia al IPC 2009 vamos a seguir ofreciéndoos algunos indicadores económicos que resultan de gran interés en nuestros trámites con las diferentes administraciones.

En esta ocasión os indicamos el valor que ha tomado el IPREM para este nuevo año 2009. Las siglas del IPREM se corresponden con Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples, y fija un valor que nos permitirá determinar si tenemos acceso a determinadas ayudas estatales.
Valor IPREM 2009

- IPREM diario:   17,57 euros
- IPREM mensual: 527,24 euros
- IPREM anual: 6.326,86 euros

Uno de los requisitos más habituales al solicitar alguna ayuda es que nuestro salario anual bruto no supere 5,5 el IPREM anual. En este caso para el año 2009 esto implicaría que nuestro salario bruto no puede superar los 34.797,73 euros para poder acceder a dicha ayuda.

Para comprobar si se ajusta a los requisitos tenga en cuenta que normalmente nos pedirán compararlo con nuestro salario declarado en la última declaración de la renta presentada, la cual será la correspondiente a la del año anterior.

Aprovecho para comentaros que ya está disponible la hoja excel con las tablas IRPF 2009 a partir de las cuales podrás determinar los impuestos que tendrás que pagar durante la próxima declaración.

Hipoteca Bankinter

BankinterSigamos revisando los préstamos hipotecarios ofrecidos por las múltiples entidades bancarias que operan en nuestro país. En esta ocasión he elegido Bankinter para descubrir el escaso interés de algunos bancos en ofrecer préstamos hipotecarios.

Entrando en su web y echando un vistazo a se sección destinada a hipotecas descubrimos la Hipoteca SIN, el producto abanderado por Bankinter, y que ofrece un tipo de interés un tanto elevado, hablamos de un Euribor + 0,90%.

Resulta un tanto paradójico tratar de comercializar un hipoteca con un tipo de interés claramente por encima del valor que se ofrece en el mercado. Lo que desde mi juicio demuestra una notable falta de interés por conceder préstamos ... vamos, lo que todos ya sabemos.

Como rasgo positivo de esta hipoteca podríamos destacar el concepto SIN, es decir, la ausencia de comisiones de apertura, cancelación parcial o total. Aunque eso si, para acceder a estas condiciones tendremos que contratar un seguro de vida y un seguro de hogar multirriesgo.

Y es justo aquí donde empieza el negocio de los bancos y la ruina de los clientes. Simplemente echar un vistazo a la comparativa de precios de seguros de vida que muestra las considerables diferencias entre empresas. Pues os podéis imaginar el precio de los seguros de los propios bancos.

IPC 2009, el sueldo, el alquiler y la hipoteca

IPC e inflaciónSiempre resulta interesante analizar algunos indicadores económicos que de alguna u otra forma nos afectan en nuestra vida diaria, y uno de los ejemplos más claros en este sentido podría ser el IPC o índice de precios al consumo.

Como ya sabemos el IPC representa el incremento que han sufrido los precios típicamente considerando un periodo interanual. Para lo cual el Gobierno tiene una cesta de productos confeccionada por el Instituto Nacional de Estadística basada en los productos de consumo más cotidianos.

La noticia ha saltado este año con la disminución de este índice hasta valores que no registrábamos en muchos años, en concreto el IPC acumulado del año 2008 se situó en el 1,4%. Un valor bastante bajo que preocupa a muchos economistas.

Un IPC bajo no es ningún problema, de hecho ese es el principal propósito del Banco Central Europeo, mantener la inflación controlada. Sin embargo, en un escenario económico como el actual, este IPC puede terminar convirtiéndose en deflación, es decir, bajada de precios, acentuando aún más la crisis económica.

Pero como afecta el IPC a mi vida diaria. En primer lugar un IPC bajo implica una menor subida de precios, lo cual resulta bastante positivo. Sin embargo, nuestros sueldo aumenta anualmente en base al IPC, de forma que nuestro sueldo tampoco aumentará.

El alquiler de la vivienda siguiendo la misma teoría debería mantenerse estable, y nuestra hipoteca, con unos tipos de interés más controlados, debería ofrecernos una cuota mensual más baja de lo que nos tiene acostumbrados.

Y ¿qué podemos esperar para 2009? Los expertos indican que el IPC continuará reduciéndose, hasta, tal vez, llegar a una deflación. De momento, hoy mismo se anuncia que España entra en recesión con una disminución del PIB de un 1% durante el último trimestre.

Pero, ¿cuál es vuestra opinión sobre la evolución del IPC?

lunes, 9 de febrero de 2009

Aplazar el pago de la hipoteca

La semana pasada tuvimos la ocasión de conocer las nuevas medidas promovidas por el Gobierno para aliviar la situación económica de muchas familias que se encuentran en una situación económica crítica.

De esta forma, se decidió ampliar el plazo para devolver el dinero si hemos solicitado una línea de moratoria hipotecaria. Pero, ¿pero quiere decir esto de moratoria hipotecaria?

Pues desde que ya se anunciase en Noviembre del año pasado, y a partir del 1 de Marzo, fecha en que se supone entrará en vigor la familia, podrán pedir un aplazamiento en el pago del 50% de sus cuotas hipotecarias aquellas familias que se encuentren en alguna de las siguientes situaciones:

- Parados
- Autónomos sin negocio
- Pensionistas con cargas familiares

De esta forma si pagabas 800 euros cada mes por tu hipoteca, acogiéndote a este plan, podrás reducir el pago de la hipoteca hasta los 400 euros, durante un periodo máximo de dos años. A partir de los cuales tendría un margen de 15 años para devolver el importe integro.

Debemos tener en cuenta que el importe máximo de la hipoteca para poder acogerse a la medida será de 170.000 euros, algo menos de 30 millones de las antiguas pesetas.

La medida puede sonar interesante, pero mucho me temo que las familias que solicitarán esta ayuda serán mucho menores a esas 500.000 que anunciaba Zapatero. Y es que ni existe una adecuada campaña para publicitar la noticia, ni los ciudadanos tenemos una adecuada educación económica para solicitar este aplazamiento.

lunes, 2 de febrero de 2009

Euribor Febrero 2009

GráficaAcabamos de cerrar uno de los mejores meses en cuanto a evolución del Euribor se refiero, todo ello hablando desde el punto de vista del ciudadano hipotecado.

El índice Euribor continuó su ya prolongada senda bajista hasta cerrar el mes de Enero en el 2,622%, lo que supone un descenso de 0,82 puntos respecto al último mes, y marcando así una clara línea hacia el 2%.

Esta nueva bajada supondrá un agradable descenso de la cuota mensual en el momento en que tengamos que revisar la cuota mensual de nuestra hipoteca. Es un momento excelente para revisar cuando fue nuestra última revisión y la periodicidad (típicamente semestral).

De esta forma si tuviésemos revisión del tipo de interés de nuestro préstamos justo este mes, la diferencia respecto al pasado mes de Julio sería de 2,722 puntos, lo que implicaría un descenso para una hipoteca media de unos 270 euros en la cuota mensual.

Con respecto al mes de Febrero debemos decir que también nos encontramos de enhorabuena, ya que al finalizar el mes de Enero la media mensual y el valor diario tenían un gap considerable, con lo que arrancaremos el mes de Febrero con el Euribor situado en un 2,273%.