martes, 1 de diciembre de 2009

Hipoteca a tipo fijo en ING Direct

ING DirectA raíz de nuestro reciente artículo sobre la evolución que podemos esperar para el Euribor durante 2010, nos surge el interés por analizar con más detalle la actual oferta de hipotecas a tipo fijo, para lo cual nada mejor que empezar con un referente como ING Direct.

Pocos bancos han sabido dar con la clave para lograr web online de cierto interés para el usuario. Uno de los puntos más importantes es ofrecer toda la información que pueda necesitar el cliente, como el tipo de interés de los productos así como las condiciones de contratación.

De esta forma a través de su web podemos ofrecer a la sección Hipotecas y mediante la opción Tipo Estable podremos conocer el tipo que nos ofrecen para disfrutar de una hipoteca a tipo fijo durante un plazo de 3 años.

A día de hoy el tipo ofrecido se sitúa en el 2,9%, lo cual puede sorprender a muchos hipotecados que estén pagando bastante más debido a la clausula de suelo, aunque seguro que muchos otros están disfrutando de valores inferiores teniendo en cuenta que el Euribor sigue en mínimos históricos.

Por desgracia hablar de tipo fijo con un plazo de tan solo 3 años resulta un tanto ridículo. En la actualidad el tipo de interés se suele actualizar cada 6 o 12 meses, y no por ello hablamos de tipo fijo a 6 o 12 meses.

De hecho, el tipo que ofrecen para esta modalidad estable de hipoteca se recalcula a diario en función de la evolución de los tipos de interés. Es decir, está pensado para que no salgan perdiendo por lo que considero que el tipo variable sigue siendo la mejor opción a día de hoy. Aunque sigo prefiriendo que ofrezcan este tipo de productos antes que las famosas vajillas que ofrecen otros bancos.

Euribor 2010 al alza

Banco Central EuropeoEntramos en el último mes del año con la actualización del que podría ser el último mínimo histórico que marcaría el índice Euribor durante muchos años. El mes de Noviembre cerró con un Euribor situado en el 1,231%, es decir, un mínimo descenso respecto a Octubre y mucho miedo de cara al futuro.

Lo comentábamos recientemente al tratar de intuir que nos deparará el Euribor durante el próximo 2010. Y es que con el Banco Central Europeo centrado en la recuperación económica, parece que no pasarán muchos meses antes de que los tipo oficiales vuelvan a recuperarse.

Hace poco tuvimos el primer anuncio oficial de que muchos países europeos comenzaban a despertarse tras este letargo económico, lo que conllevaría inevitablemente una subida de los tipos oficiales a medida que los síntomas de recuperación sean más palpables.

Esta situación nos deja con un Euribor a merced de los tipos que irá absorbiendo estas subidas con gran celeridad, con lo que no sería de extrañar que en pocos meses este índice hipotecario abandone el suelo marcado sobre el 1% hacia cotas superiores.

Podría ser esta una buena oportunidad para acogerse a un tipo fijo para nuestro préstamo hipotecario, de no ser por las pobres ofertas realizadas por los bancos en este sentido, y que apenas ofrecen 2 o 3 años de tipo fijo antes de renegociar nuevamente las condiciones acordadas.

En resumen, aprovechemos estos meses de aparente tranquilidad para ir cerrando los posibles agujeros financieros que hayamos dejado abiertos. Dentro de unos meses resultará más complicado lidiar con nuestra economía personal.

En Blog Hipotecas | Euribor 2010

miércoles, 11 de noviembre de 2009

Hipotecas Caixa Sabadell para sus propias viviendas

Caixa SabadellMe ha resultado curiosa la última nota de prensa que he recibido sobre la hipoteca low cost ofrecida por la entidad Caixa Sabadell.

Básicamente se trata de un préstamo hipotecario con unas condiciones bastante interesantes como ausencia de comisiones o un tipo de interés variable Euribor + 0,40%, pero dicha hipoteca sólo está disponible para la adquisición de los pisos que tiene en cartera Caixa Sabadell.

A nadie se le escapa que las entidades financieras que han ido engordando su cartera de viviendas durante los últimos años, ahora están como locas por deshacerse de ellas y lograr algo de efectivo.

Sin embargo, tal vez el fondo del problema no es tanto la financiación, como los elevados precios que muchas entidades siguen pidiendo por esos pisos. Parece que estos precios se hubiesen quedado anclados en los máximos de hace 2 o 3 años, cuando la realidad es que la vivienda cotiza a la baja.

Personalmente, si tuviese que comprar una vivienda, trataría de retrarsarlo lo máximo posible. Todos los síntomas apuntan a que aún hay un largo recorrido a la baja, de forma que comprar ahora sigue siendo un innecesario derroche de dinero.

jueves, 5 de noviembre de 2009

Euribor estable hasta 2010

GráficaNos hemos retrasado unos días en la publicación del último valor Euribor relativo al mes de Octubre, pero ya lo tenemos aquí y quedará establecido en el 1,243%.

De esta forma el Euribor marca un nuevo mínimo histórico con un descenso de 0,18 décimas de punto aproximándose a la línea marcada por el BCE a través de los tipos oficiales que si sitúan actualmente en el 1%.

Con estas condiciones pocas variaciones podemos esperar en los próximos meses, a lo largo de los cuales el Euribor seguirá rozando la línea inferior del 1%, y así lo que resta de año 2009 nos dejará cierta tranquilidad y reposo.

En un futuro a medio plazo, una vez la economía empiece a recuperarse de forma progresiva, los tipos oficiales remontarán el vuelo, y con ellos el Euribor. Sería una buena oportunidad para pedir hipotecas a tipo fijo, si bien los bancos no se chupan el dedo y al menor atisbo de recuperación empezarán a subir los intereses.

Con este valor, y teniendo en cuenta que la mayor parte de los préstamos hipotecarios actualizan el tipo de interés cada 6 meses, cualquier hipotecado debería estar utilizando un índice de referencia entre el 1 y el 2%. A excepción, claro esto, de los suelos hipotecarios fijados por algunos bancos.

martes, 27 de octubre de 2009

Hipotecas Barclays con bajo interés

Barclays BankA pesar de llevar algunos años revisando y analizando los préstamos hipotecarios ofrecidos por bancos y cajas siempre tenemos la oportunidad de descubrir alguna novedad de la mano de las entidades bancarias, y en esta ocasión la elegida será Barclays.

Este banco se encuentra actualmente promocionando una gama de productos denominados Oportunidad, de forma que podremos encontrar la tradicional cuenta nómina, los depósitos de ahorro, o lo más interesante en nuestro caso, la hipoteca Oportunidad.

Para empezar haremos un repaso de las características generales de las hipotecas en Barclays Bank, las cuales se caracterizan por ofrecer una financiación máxima del 80% del valor de la vivienda, y disponer de un plazo de amortización de entre 30 y 35 años.

La denominada Hipoteca Oportunidad ofrece la posibilidad de disfrutar de 5 años con un tipo de interés fijo y a continuación pasar a un tipo variable marcado por un Euribor + 0,45%. Por desgracia el tipo de interés fijo inicial asciende al 3,75%, lo que genera un interés global del 2,54% TAE (demasiado elevado).

Por otro lado podemos optar por la hipoteca remunerada que ofrece un interés Euribor + 0,55% durante toda la vida del préstamo, sin comisión de apertura y por un máximo de 30 años. El tipo de interés global se situaría en el 1,85% TAE.

También ofrecen la posibilidad de cambiar la hipoteca desde nuestro actual banco a Barclays, en cuyo caso las condiciones serían mejores gracias al Euribor + 0,35%, pero los productos asociados que deberíamos contratar parecen excesivos (seguro de hogar, vida, tarjeta, nómina, plan de pensiones / fondo de inversión).

En resumen, la oferta hipotecaria ofrecida por Barclays parece interesante, y además en la propia web se avisa de la ausencia de suelo, con lo que no tendremos que lamentarnos si el Euribor continua bajando.

lunes, 26 de octubre de 2009

Hipotecas más baratas en bancos que en cajas

EstadísticaAyer mismo se hacía publico un interesante informe elaborado a través de los datos históricos publicados por el Banco de España acerca de los préstamos hipotecarios suscritos en nuestro país.

El primer factor de interés es la disminución de los tipos de interés aplicados sobre los préstamos, de forma que en los últimos 12 meses el interés medio ha pasado del 6,03% al 2,89%.

Un dato que esconde una segunda interpretación, y es que mientras el Banco Central Europeo rebajaba el Euribor durante los últimos 12 meses en algo más de 4 décimas de punto, vemos que el interés medio apenas se rebaja en poco más de 3 décimas, con lo que nos dejamos una décima por el camino que va a parar a las arcas de los bancos.

Lo que si puede resultar de gran interés para los consumidores finales es el hecho de que el tipo de interés medio aplicado por los bancos es ligeramente inferior al que aplican las cajas de ahorro. En concreto, se trata de una diferencia de 0,4 puntos porcentuales a favor de los bancos.

Aunque esto tampoco quiere decir que las hipotecas ofrecidas por bancos sean en media mejores, ya que dependerá de las condiciones adicionales que se impongan, como la contratación del famoso seguro de hogar, o las comisiones asociadas a la operación.

En resumen, resulta interesante conocer las tendencias globales, pero como cliente es preferible hacer un buen testeo de campo para conseguir contratar la mejor hipoteca del mercado.

viernes, 9 de octubre de 2009

Banco Central Europeo mantiene los tipos de interés en el 1%

Banco Central EuropeoCon un Euribor estabilizado ligeramente por encima del 1% la noticia que todos queremos conocer es por cuanto tiempo se mantendrá esta situación. No son pocas las familias que han vivido en sus propias carnes una considerable subida del Euribor y sus consecuencia.

Precisamente hace pocos años sufrimos una subida superior a los 3 puntos porcentuales, lo que para muchas familias significó aumentos de más de 600 euros en su cuota mensual de la hipoteca. Esta es la principal razón por la que resulta necesaria una buena planificación de gastos e ingresos a la hora de firmar una hipoteca.

Pero la noticia en esta ocasión resulta bastante esperanzadora ya precisamente este jueves el Banco Central Europeo anunciaba que mantendría los tipos de interés estables en el 1% y, lo que es más interesante, no auguraba cambios en un futuro cercano.

Con esta situación el Euribor ha continuado bajando hasta situarse durante el mes de Septiembre en el 1,261%. Y echando un vistazo al Euribor diario vemos que ya se sitúa en el 1,231%, abriendo así las puertas a una nueva rebaja para el mes de Octubre.

Resulta complicado entender las claves de la crisis hipotecaria que hemos vivido, aunque recientemente he tenido la oportunidad de leer Animal Spirits (vía libros online) donde hablan sobre factores como la confianza, la equidad o la corrupción. Muy interesante para quien quiera profundizar en materia económica.

miércoles, 23 de septiembre de 2009

Evolución del IRPH en 2009

GráficaHace un tiempo que no revisábamos la evolución de las diferentes modalidades del índice IRPH tras la vuelta del verano, así que aprovechando que en breve cerraremos el mes de Septiembre queremos echar un vistazo al comportamiento de este índice.

Y es que aunque la mayor parte de las hipotecas ya se encuentran referenciadas al Euribor, aún quedan algunos préstamos que siguen utilizando el IRPH como referencia para la evolución del tipo de interés.

El último valor oficial presentado por el Banco de España es el relativo al mes de Agosto, durante el cual el IRPH del conjunto de entidades ascendió al 3,084%. Mientras, la modalidad de Cajas de ahorro se situó en el 3,290%, y el de bancos en el 2,811%.

Es muy sencillo identificar la tendencia a la baja, y el considerable gap existente respecto al índice Euribor nos hace pensar que aún exista margen para una rebaja de casi medio punto porcentual.

Pero aún con los tipos de interés por los suelos, la caída en la venta de viviendas sigue siendo la noticia estándar en el mercado inmobiliario (visto en blog viviendas), lo que muestra que el problema está del lado de los desorbitados precios más allá de la financiación.

jueves, 17 de septiembre de 2009

Hipoteca Uno-e del grupo BBVA

Banco Uno-eUno de nuestros lectores nos ha pedido recientemente que echemos un vistazo a los préstamos hipotecarios ofrecidos por el banco online Uno-e, que recordemos que pertenece al grupo BBVA.

La hipoteca Uno-e destaca por ofrecer un tipo de interés bastante atractivo, Euribor + 0,29, de forma que tendremos que echar un vistazo en profundidad a las condiciones para descubrir la letra pequeña.

Se trata de una hipoteca con un importe máximo situado en el 80% del valor de tasación y con un plazo máximo de amortización de hasta 35 años. Las comisiones tanto de apertura como de cancelación parecen ser nulas, lo cual es de agradecer.

Con respecto a los requisitos tendremos que domiciliar la nómina en Uno-e, algo bastante común, y contratar un seguro de prima única financiada, es decir, un seguro de protección de pagos.

Y es precisamente este el principal escollo de la hipoteca Uno-e, ya a efectos prácticos supone un considerable aumento de los gastos. De acuerdo a los datos que proporcionan en su web para una hipoteca de 100.000 euros a 35 años, el tipo de interés equivalente podría situarse en torno al Euribor + 0,90.

Sin embargo, este tipo de interés no deja de resultar interesante conociendo la actual situación del mercado hipotecario por lo que no resultaría mala idea preguntar en el 901 111 113 si estamos buscando hipoteca.

Eso si, tendremos que seguir atentos al Euribor ya que las últimas voces que se oyen por Europa apuntan a un posible repunte del índice ahora que el resto de economías europeas parecen estar superando la crisis.

martes, 8 de septiembre de 2009

Hipoteca 100% del valor de tasación

ViviendaAlejándonos un poco de la revisión de ofertas que realizan periódicamente los bancos y cajas de ahorro resulta interesante escribir algún artículo sobre las condiciones impuestas o las características de financiación de estos préstamos.

En este caso nos gustaría escribir acerca del importe que se concede por el préstamo hipotecario y que por defecto suele ser de un 80% del valor oficial de tasación de la vivienda.

Es decir, si la vivienda que pensamos adquirir tiene un valor de tasación de 200.000 euros, entonces el importe máximo que nos concederá la entidad bancaria ascenderá a 160.000 euros, de forma que para hacer frente a los 40.000 euros restantes tendremos que disponer de ciertos ahorros.

Esta es la razón por la que muchos promotores de vivienda suelen cobrar una entrada que asciende justo al 20% del valor de la vivienda, de forma que el resto del pago se realiza a través del préstamo bancario.

Lo cierto es que en muchos casos disponer de esos ahorros del 20% resulta difícil por lo que hasta hace unos años era bastante común acudir al banco para solicitar una hipoteca por el 100% del valor de tasación, o incluso más para poder hacer frente a otros gastos como la compra de un coche.

En la actualidad resulta bastante complejo lograr que un banco te conceda un importe superior al 80%, ya que a través de esta medida logran reducir los índices de morosidad. Pero si estamos dispuestos a esclavizarnos con productos adicionales como fondos de inversión, seguros, tarjetas, etc. y nuestra nómina es jugosa seguro que podremos localizar algún banco que nos conceda ese 100%.

lunes, 7 de septiembre de 2009

Hipoteca Bancorreos en tu oficina postal

BancorreosLas técnicas para la promoción de productos financieros son muy variadas, y a modo de ejemplo basta con echar un vistazo a la marca Bancorreos, un agente que distribuye los productos de Deutsche Bank a través de la red de oficinas de Correos.

De esta forma pocas novedades podemos esperar respecto de los productos ofrecidos en las propias oficinas de la entidad financiera alemana, y en concreto hablando de las hipotecas de Deutsche Bank raro sería encontrar tipos de interés muy diferentes.

En los folletos informativos ofrecidos en Correos podemos conocer de primera mano la Hipoteca Postal Bancorreos, la cual a día de hoy ofrece una hipoteca a tipo variable con Euribor + 0,60% si nos ajustamos a una serie de condiciones.

En pocas palabras, contratando el seguro de vida y hogar con Bancorreos, usando la tarjeta de crédito a buen ritmo, y con un plan de pensiones o fondo de inversión, podremos conseguir estas condiciones con un plazo de amortización de hasta 30 años.

Nuevamente vuelven a parecer excesivos los requisitos, y es que ya estamos hartos de anunciar el contrasentido que supone obligar a alguien a contratar un fondo de inversión cuando está solicitando una hipoteca.

Pero volviendo a la oferta puede resultar más llamativa la oferta para subrogaciones, en cuyo caso al traer tu préstamo hipotecario de otro banco o caja te abonan directamente 610 euros.

martes, 1 de septiembre de 2009

Euribor sigue bajando en Septiembre

GráficaParece que muchos hipotecados se han encontrado con una buena noticia a la vuelta de vacaciones, y es que el Euribor siguiendo su actual tendencia a la baja ha vuelto a marcar un nuevo mínimo histórico hasta situarse en el 1,334% que será el valor oficial para el mes de Agosto.

Y además parece que hayamos entrado con buen pie en el mes de Septiembre ya que comenzará el mismo cotizando al 1,302% lo que augura un nuevo mínimo histórico del que podremos disfrutar dentro de 30 días.

Por desgracia no son pocos los propietarios de un préstamo hipotecario que se han dado de bruces con la famosa cláusula de suelo que impone un límite mínimo al tipo de interés aplicado a nuestra hipoteca cuando el Euribor baja de un determinado valor.

Leyendo las quejas al director en el diario 20 minutos he encontrado que algunos lectores consideraban culpable al cliente por no leer detenidamente todas las cláusulas antes de firmar.

En mi modesta opinión creo que los culpables son los bancos ya que los conocimientos necesarios para poder analizar con detalle estos contratos se me antojan excesivos. No estaría de más un poco de protección por parte del Estado para evitar que bancos y cajas abusen de esta forma de los clientes con escasos conocimientos financieros, entre los cuales me incluyo.

Mientras tanto y para aliviar la vuelta al curro os dejo el juego del Euribor, para ver si alguien es capaz de adivinar con que valor cerrará el índice este mes, ya puedes dejar tu previsión en Euribor de Septiembre.

miércoles, 12 de agosto de 2009

Hipoteca Naranja de ING Direct por las nubes

Hiopteca NaranjaYa hace unos meses que la hipoteca Naranja nos sorprendió con un considerable aumento de los tipos de interés, movimiento que a buen seguro estará relacionado con la mala situación de la banca online a nivel global.

La evolución se realizó de manera progresiva (ver Hipoteca Naranja en Nov-08), y después de algunos años liderando los préstamos hipotecarios online con un tipo de interés Euribor + 0,39%, en la actualidad este tipo ha ascendido hasta el Euribor + 1,20% y no descartamos que siga subiendo.

Además para rematar la faena ING Direct ha decidido que para acceder a esta hipoteca tendremos que contratar tanto un seguro de hogar como de vida, desmoronando así una de las principales ventajas de este banco que era la ausencia de productos asociados.

Lo cierto es que tampoco podemos criticarles en exceso, ya que se trata de una práctica bastante común, y la mayoría de los bancos exige la contratación de este tipo de seguros o incluso un plan de pensiones, algo que aún chirría más al tratarse de un productos de inversión, frente a la financiación que implica la hipoteca.

En cualquier caso con este incremento en el tipo de interés, mucho nos tememos que la hipoteca Naranja abandone su buena posición en el listado de mejores hipotecas, y pase así a mejor vida. Toda una lástima.

viernes, 31 de julio de 2009

Hipotecas y Euribor descansarán en verano

EuriborParece que el calor veraniego también ha terminado por aplacar al Euribor el cual continúa su línea descendente desde que iniciase este año 2009.

Cerramos hoy mismo el mes de Julio con el índice Euribor situando la media mensual en el 1,412%, rebajando así casi dos décimas porcentuales respecto al pasado mes de Junio, y dejando la cotización diaria otras seis décimas por debajo.

De esta forma nos aseguramos arrancar el mes de Agosto en el entorno del 1,35% y si continuase la línea descendente Agosto supondría un nuevo record a la baja en la cotización del Euribor.

Para nuestras hipotecas esto supondrá un nuevo alivio, al menos para aquellos que tengan la opción de renovar su tipo de interés durante los próximos meses y no tengan una clausula suelo en su contrato.

Y si finalmente el Euribor de Agosto vuelve a bajar ya podemos echar un vistazo a las tablas de cálculo de hipoteca para verificar el ahorro que supondrá sobre nuestra cuota actual.

martes, 28 de julio de 2009

Tipo de interés medio para hipotecas

Tipo de interésSiguiendo con la revisión de los datos ofrecidos por el Instituto Nacional de Estadística y tras comprobar que las hipotecas en Madrid están por las nubes, es el momento de echar un vistazo a los tipos de interés.

Y es que los datos son bastante interesantes. Por un lado descubrimos que el tipo de interés medio empleado en los préstamos hipotecarios se situó en el 4,6% durante el mes de Mayo. Un valor bastante elevado teniendo en cuenta que desde el mes de Enero el Euribor se ha mantenido por debajo del 3%.

Este sobrecoste es el resultado de los grandes diferenciales sobre Euribor aplicados por las entidades bancarias así como la acción de clausulas como el conocido suelo hipotecario que impone un tipo de interés mínimo a nuestra hipoteca.

En esta misma línea resulta interesante descubrir como el 95,9% de las hipotecas emplean un tipo de interés variable, lo que muestra la desconfianza de los bancos por ofrecer un tipo fijo con el que puedan pillarse los dedos en un futuro.

Finalmente, y ante estos abusos no resulta extraño que los clientes opten por solicitar una novación o una subrogación, operaciones que han registrado incrementos cercanos al 50%, a través de las cuales se suelen mejorar las condiciones de nuestros préstamos.

Como siempre recomendamos, la hipoteca será uno de los principales gastos que realizaremos en nuestra vida, de forma que merece la pena invertir algo de tiempo para asegurarnos de que no nos dan gato por liebre.

¿Hipoteca en Madrid? No, gracias

INEEl Instituto Nacional de Estadística (INE) ha hecho públicos los últimos datos relativos a la concesión de préstamos hipotecarios para la compra de vivienda dando lugar a titulares para todos los gustos.

Si a usted está convencido de que el mercado inmobiliario sigue de capa caída y con tendencia a la baja, le interesará saber que el importe medio de los créditos se reduje un 14% hasta situarse ligeramente por encima de los 121000 euros.

De igual forma el número de hipotecas constituidas durante el mes de Mayo se situó en 57.614, lo que representa un descenso de un 22,6% respecto a los datos del mes de Mayo del año pasado.

Si por el contrario considera que el mercado inmobiliario ya tocó suelo y comienza su recuperación, tal vez prefiera conocer que el mes de Mayo respecto al de Abril supuso un incremento del 14,6% con respecto al número de viviendas con hipoteca.

Finalmente no está de más conocer cuales son las comunidades autónomas donde el importe de la hipoteca es mayor, y como podíamos esperar encabezan esta lista Madrid y el País Vasco, superando los 200.000 euros en el caso de Madrid.

En fin, datos para todos los gustos y sabores, ahora eres tu mismo quien puedes sacar tu propio titular y publicarlo en algún foro de internet.

miércoles, 22 de julio de 2009

Hipotecas Unicajasur al descubierto

CasaDurante las últimas semanas hemos tenido la oportunidad de ir conociendo los detalles sobre una de las mayores fusiones de cajas de ahorro que tendrá lugar en el sur de España.

Las principales entidades implicadas serán Unicaja, Cajasur y Caja de Jaén, lo que dará lugar a un nuevo conglomerado que conoceremos como caja Unicajasur. Si bien de momento hay que cerrar muchos flecos sueltos antes de que esta entidad opere de forma autónoma.

Y aunque resulta difícil aventurarse a los préstamos hipotecarios que ofrecerá la nueva Unicajasur, no deja de ser interesante echar un vistazo a las características de las hipotecas de las cajas individuales para tratar de discernir que podremos ver en un futuro.

Por su parte Unicaja no ofrece mucha información en su web, si bien se vislumbra un amplio abanico de opciones con hipotecas a tipo fijo, variable o mixto. El plazo de amortización límite de algunas modalidades sería de hasta 35 años, con un tope de capital del 80% de tasación.

Mientras, en CajaSur la situación es muy similar con hipotecas de hasta 35 años y un máximo del 80% del valor de tasación. Su producto se denomina hipoteca bonificada, y permite hasta 2 años de carencia para las malas rachas.

Por otra parte ambas cajas ofrecen la posibilidad de reducir el tipo de interés al contratar productos asociados como seguros, fondos de inversión o planes de pensiones, por lo que las hipotecas Unicajasur no se desviarán de este modelo.

lunes, 20 de julio de 2009

Hipoteca con seguro de vida, ¿rentable?

Seguro de vidaDurante la pasada semana tuve la oportunidad de conocer de primera mano la solicitud de un préstamo hipotecario en la entidad bancaria Caja Madrid, del cual trataré de analizar cierta información de interés para todos.

Parece que ante la actual situación económica no son pocos los bancos que solicitan la contratación de un seguro de vida como requisito para la concesión del préstamo. Un producto de gran interés para la entidad financiera, ya que en caso de que te suceda algo, se aseguran el pago de la hipoteca, y en caso contrario, han logrado hacer un negocio redondo.

Para que conozcáis la rentabilidad de este producto financiero, os puedo decir que para una hipoteca media de 200.000 euros a 30 años, el seguro de vida a lo largo de toda la vida del préstamo implicaría un desembolso cercano a los 12.000 euros.

Si algún banco os ofrece un seguro de vida como compensación para alcanzar un diferencial sobre Euribor más bajo os comentaré que como referencia el seguro de vida equivale a un 0,35% para una hipoteca media. Es decir, que el banco os rebaje al menos un 0,35 en el diferencial para que os resulte rentable la contratación del seguro (ej. Euribor+0,50 con seguro de vida = Euribor+0,85 sin seguro de vida).

En resumen, el seguro de vida es un producto de gran interés para el banco, y no tanto para el cliente. Pero si como cliente estás interesado en un seguro de vida te interesará saber que el precio que te ofrecerá el banco será considerablemente más alto al de un seguro de vida contratado con cualquier otra aseguradora del ramo.

martes, 14 de julio de 2009

Hipoteca en Caja España para cambiar de banco

Caja EspañaEn un paseo matutino en bicicleta he tenido la ocasión de pasar frente a una sucursal de Caja España, la cual anunciaba unas condiciones más que interesante para cambiar la hipoteca a esta caja.

Me he propuesto echar un vistazo en su web a la vuelta del paseo, sobre todo con la intención de leer la letra pequeña y ver exactamente en que consiste la oferta de cambio de hipoteca de Caja España.

Analizándolo con más tranquilidad podemos ver que se trata de un producto que han denominado Hipotecambias, que ofrece un Euribor + 0,25% y un plazo de amortización de 30 años. Los gastos de notaría, registro y gestoría los asume la entidad, así como disponer de una comisión de apertura 0. Aunque tendremos que recordar que probablemente en nuestro banco tengamos una comisión de cierre o de subrogación.

Echando un vistazo a los requisitos vemos que para conseguir este Euribor+0,25 tendremos que domiciliar la nómina (esperable) y contratar un plan de pensiones (no tan esperable) con aportaciones mínimas de 600 euros anuales. Y de seguros no se habla, así que entendemos que no es necesario contratar más que el obligatorio contra incendios.

Pero lo más gracioso viene en el siguiente párrafo donde dice: "Límites de variación: Mínimo, 2,95%; máximo, 12,50%". Es decir, que con el Euribor al 1,419% que marca hoy mismo, tendríamos que asumir un tipo de interés del 2,95%, es decir, el famoso suelo.

Se agradece que al menos hayan puesto esta información en la web en lugar de esconderla en el contrato, pero me da que con estas cláusulas poca gente contratará esta hipoteca.

viernes, 10 de julio de 2009

Hipoteca iBanesto Azul con Euribor+0,74

iBanesto.comNo cabe duda de que nos encontramos en una época en que los diferenciales ofrecidos sobre Euribor no paran de crecer, y si hace unos meses era posible encontrar ofertas con un Euribor+0,35 o similares, en la actualidad resulta imposible.

Y es aún más curioso como los bancos se olvidan de actualizar esta información en sus anuncios o campañas de publicidad, aunque tal vez esto no sea tal olvido sino más bien una estrategia para atraer clientes con pequeñas mentirijillas.

Este es el caso de iBanesto y de su hipoteca Azul, ya que si accedemos directamente a su web iBanesto.com, podemos encontrar las condiciones de esta hipoteca que ofrece un Euribor + 0,74% (2,37% TAE usando el Euribor actualizado de Junio).

Pero si echamos un vistazo a los anuncios que aparecen en Google a través de la plataforma Adwords comprobaremos como el diferencial ofertado se sitúa en el Euribor + 0,38%.

Hipoteca Azul iBanesto

Tal vez esta campaña no sea obra del propio banco iBanesto, sino de algún sistema de afiliados o similar. En cualquier caso no estaría de más que la propia entidad mantuviese una política adecuada en este aspecto para evitar molestias de cara al cliente.

miércoles, 1 de julio de 2009

Euribor en Julio de 2009 con buenas noticias

SolComienzan los meses de verano y con ellos una ola de calor que nos hará pasar más de un mal rato, pero en este caso no será la hipoteca la que nos incomode, ya que el Euribor vuelve a marcar un mínimo histórico.

En esta ocasión cerrando el mes de Junio y situándose en un 1,610%, lo que supone un ligero descenso respecto al valor marcado en el mes de Mayo, pero dando continuidad a esta línea descendente que se prolonga durante este 2009.

Y la noticia es aún mejor cuando comprobamos la evolución del valor diario del Euribor que vemos que cerró el mes de Junio en un 1,504%, que será el punto de partida para este mes de Julio, y que casi nos asegura un nuevo descenso para el mes venidero.

En fin, aunque tengamos que hacer un gasto extra en la electricidad que pagaremos para el aire acondicionado parece que la rebaja que obtendremos en nuestra cuota hipotecaria logrará aliviar muchos males.

Aunque si su hipoteca hipoteca cuenta con uno de esos famosos suelos podría aguarle la fiesta. El verano puede ser un buen momento para ver el horario de apertura de su banco y acercarse a charlar con el director de la sucursal.

martes, 23 de junio de 2009

Hipotecas más caras en iBanesto e ING Direct

Tipo de interésLo comentaban algunos de nuestros lectores que habían tratado de solicitar un préstamo hipotecario durante los últimos días y el banco les había indicado que el diferencial sobre Euribor habían aumentado.

Parece que se trata de una subida generalizada de múltiples bancos en busca de un aumento de la rentabilidad. Probablemente azuzados por la crisis hayan decidido que su entidad no aguantará mucho más tiempo con esos tipos de interés y se ven en la necesidad de castigar a sus clientes.

Al menos estos son los casos de ING Direct e iBanesto, donde las condiciones para acceder a una hipoteca han empeorado notablemente. Por un lado ING aumenta radicalmente su tipo de interés hasta situarlo en Euribor + 1,20, exigiendo además la contratación de un seguro de vida.

Por su lado iBanesto también aumenta el diferencial, aunque de forma menos radical hasta un Euribor + 0,74, si bien a cambio decide retomar la antigua comisión de cancelación anticipada del 0,50%.

En esta situación en la que dos de los bancos online más representativos en el mercado hipotecario parecen dar por acabada su guerra de precios, tal vez vuelvan a resultar atractivas las tradicionales ofertas realizadas por BBVA, Banesto u otras cajas ampliamente extendidas por nuestro país.

En cualquier caso nunca está de más echar un vistazo a nuestra cuota mensual y ver en que medida le afecta tanto el índice Euribor vigente como el diferencial que hayamos negociado. Para ello te recomendamos echar un vistazo a este manual sobre el cálculo de hipoteca para que saques tus propias conclusiones.

miércoles, 17 de junio de 2009

Mibor 2009

MonedasEn ocasiones nos olvidamos de que muchos de los actuales hipotecados aún usan como referencia para sus hipotecas a tipo variable el famoso Mibor. Y es que antes de la entrada del Euribor el 1 de Enero del pasado año 2000, el Mibor era el tipo de referencia empleado en los préstamos hipotecarios.

De esta forma son aún muchos los préstamos que subsisten y que usan como referencia este índice en lugar del actual Euribor. Si bien esta cartera va disminuyendo con el tiempo y se espera que en pocos años el Mibor toque a su fin.

Echemos un vistazo a la evolución del índice Mibor durante los últimos meses en comparación con el Euribor.

Evolución Euribor y Mibor 2009

Enero 2009 2,622% 2,625%
Febrero 2009 2,135% 2,134%
Marzo 2009 1,909% 1,908%
Abril 2009 1,771% 1,771%
Mayo 2009 1,644% 1,644%


Como podemos ver las diferencias son poco significativas por lo que un cambio en nuestra hipoteca de Mibor a Euribor apenas tendría ningún efecto. Puedes seguir su evolución mensual en Mibor 2009.

martes, 16 de junio de 2009

Hipotecas VPO

ViviendaComo ya sabemos las conocidas como VPO, o Viviendas de protección oficial, tienen un precio máximo establecido por ley y destinado a paliar las necesidades de vivienda de los más desfavorecidos socialmente.

En cualquier caso y a pesar de tratarse de viviendas bastante más económicas, acceder a una hipoteca sigue resultado casi una misión imposible por lo que si estás VPO no se acompañasen de un plan de financiación especial muchas familias seguirían sin poder acceder a las mismas.

De esta forma, en el Plan Estatal de Vivienda y Rehabilitación 2009-2012 se recogen una serie de ayudas en forma de préstamos en condiciones preferentes para la adquisición de viviendas VPO.

Para facilitar el acceso a estos préstamos será el Estado el que haga de avalista para un 50% del volumen del total de hipotecas ofreciendo así cierta seguridad a los bancos y cajas que concedan estos préstamos hipotecarios.

Con respecto al tipo de interés, recientemente se cambió la referencia del IRPH al Euribor, pudiendo optar por una hipoteca a tipo fijo o tipo variable.

Y tras este breve repaso a las hipotecas VPO nos surge la duda de quien ayuda a las familias medias de este país, las que sin caer en la mendicidad no tienen recursos para adquirir una vivienda, y las ayudas les están vetadas a pesar de su exiguo sueldo. ¿Será una cuestión de desamor entre ciudadanos y estado?

martes, 9 de junio de 2009

Euribor actualizado al alza

Tipos de interésHacía algunas semanas que no echábamos un vistazo a la evolución del índice Euribor actualizado, más que nada por su aparente calma y estabilidad en el entorno del 1,64%, allá donde cerrase el mes de Mayo.

Sin embargo llevamos algunos días en los que el índice está sufriendo un ligero repunte, tal vez motivado por la última decisión del Banco Central Europeo de mantener los tipos de interés oficiales.

Y es que desde que arrancásemos el mes de Junio con el Euribor situado en el 1,626% en poco más de una semana ha ascendido casi media décima porcentual hasta alcanzar un 1,675%.

Este nuevo alza parece venir motivado por el choque frente a las previsiones de los expertos que auguraban que los tipos oficiales seguirían bajando. De esta forma el índice responde al movimiento del BCE con un ligero repunte.

En cualquier caso no podemos esperar grandes cambios y se supone que durante los próximos meses el índice Euribor podría mantenerse en este margen situado en torno al 1,7%.

En fin, que el Euribor sigue siendo peor que una hemorroide mal curada, así que debemos seguir alerta para evitar una mala planificación de nuestros ingresos y gastos.

martes, 2 de junio de 2009

Hipoteca en Banco Caixa Geral

Banco Caixa GeralDesde hace unos meses el mercado hipotecario representa una auténtica locura, o tal vez habría que hablar de una fantástica obra de teatro.

El caso es que los bancos siguen invirtiendo en publicidad para promocionar sus préstamos hipotecarios, pero llegado el momento son muchos los lectores de este blog que nos indican que los bancos deniegan sus préstamos a pesar de ofrecer un amplio margen de seguridad.

En fin, en nuestra labor de informaros de las ofertas existentes dentro de esta locura, en esta ocasión encontramos una nueva de la mano del Banco Caixa Geral, el cual promociona su hipoteca CERO49.

Como podíamos esperar se trata de un préstamo hipotecario con un tipo de interés diferencial Euribor+0,49%. Destaca por su política de comisiones cero en apertura, estudio y amortización parcial, algo de agradecer.

Respecto al plazo de amortización máximo parece que se alarga hasta lo 45 años, mientras el capital a solicitar no podrá superar en ningún caso el 80% del valor de tasación.

Y ahora vamos con lo interesante, los requisitos. Para empezar tendremos que domiciliar nómina y 3 recibos, así como un seguro multiprotección, otro de vida y otro de protección de pagos. Aunque si se trata de una subrogación, se sustituye el seguro de protección de pagos por un plan de pensiones.

Ufff, vamos, que habrá que echar muchas cuentas para que los números cuadren, y que el ahorro que podamos obtener por el tipo de interés sea superior a los costes de tantos seguros. Difícil tarea.

miércoles, 27 de mayo de 2009

Euribor Junio 2009

GráficaAprovechando la publicación oficial de los índices IRPH vamos a echar un vistazo al estado del índice Euribor para ver que podemos esperar durante los próximos meses de verano.

En primer lugar tenemos que destacar como el pasado día 19 de Mayo el índice marcaba su mínimo histórico situándose en un valor del 1,595% y desde entonces el Euribor ha experimentado una ligera subida.

Y aunque de momento la media mensual sigue siendo superior el valor diario parece que en breve ambos valores se cruzarán lo que podría marcar una estabilización del índice para los próximos meses.

De momento debemos recordar que el índice cerraba el mes de Abril situado en el 1,771%, y que a día de hoy la media del mes de Mayo marca un 1,645%, es decir, una nueva bajada de una décima.

Para los meses de verano como indicamos podemos esperar cierta estabilización a la espera de novedades por parte del Banco Central Europeo.

Si queremos deshacernos de nuestra hipoteca tendremos que pensar en alternativas para hacernos millonarios ya que la economía parece que de momento no levantará cabeza.

IRPH mensual publicado

GráficaYa tenemos los datos relativos al IRPH oficial del mes de Abril que acaban de ser publicados por el Banco de España y que suponen un nuevo escalón en esta senda a la baja que ya iniciase el Euribor hace unos meses.

Tal y como comentamos habitualmente el IRPH tiene un comportamiento de seguimiento del índice Euribor aunque con unos meses de retraso, lo que provoca que sea ahora cuando empezamos a disfrutar de los últimos movimientos realizados por el Banco Central Europeo.

IRPH Abril 2009

IRPH Bancos - 3,355%
IRPH Cajas de Ahorro - 3,743%
IRPH Conjunto de Entidades - 3,573%

Como ya sabíais el valor Euribor para el mes de Abril quedó fijado en el 1,771%, de forma que el IRPH aún tiene margen para continuar el descenso progresivo.

Si os interesa también podéis echar un vistazo a la evolución del índice Libor, si bien en España no tendrá muchos seguidores.

Por cierto, esta semana tendremos por la capital la nueva edición del SIMA 2009, así que puede ser una buena oportunidad para seguir la evolución del precio de la vivienda.

lunes, 25 de mayo de 2009

Hipoteca Smash de Banesto con Rafa Nadal

BanestoRafa Nadal está de moda, de eso no nos cabe duda a nadie, y a parte de promocionar seguros de coche de una famosa aseguradora, también se vuelca con los productos del banco Banesto.

En esta ocasión el producto estrella que empieza a aparecer en la televisión e Internet es la Hipoteca Smash, un producto destinado a la atracción de clientes con hipotecas en otros bancos.

En realidad lo que ofertan es una subrogación, es decir, el procedimiento por el que podemos cambiar de entidad bancaria nuestra hipoteca a la búsqueda de mejores condiciones.

El principal problema asociado a la subrogación de hipoteca suele ser los elevados gastos y comisiones asociadas a la operación, pero en este caso, Banesto se hace cargo de estos gastos como son el registro, la notaría, incluso la comisión de cancelación del banco origen.

El tipo de interés ofrecido se supone que es un Euribor+0,38%, si bien para ello tendremos que contratar diferentes productos asociados como seguros, tarjetas, domiciliar nómina, etc.

En cualquier caso si estabas considerando la posibilidad de subrogar tu hipoteca y beneficiarte inmediatamente de los actuales tipos de interés, esta podría ser una oportunidad fantástica.

miércoles, 20 de mayo de 2009

Oficina Directa: Hipoteca con Euribor+0,39

Oficina DirectaMe ha resultado llamativa la publicidad que ofrecía esta mañana Oficina Directa en la que promocionaba su hipoteca vivienda con un tipo de interés Euribor+0,39% sin necesidad de contratar seguro de vida.

Y precisamente es este último punto el que me ha llamado la atención, el cual refleja como el hecho de no pedir la contratación de un seguro de vida puede ser un foco de atención para muchos clientes que buscan un préstamo hipotecario.

Como ya sabíamos muchas entidades bancarias solicitan la contratación de múltiples productos adicionales para rebajar el tipo de interés de la hipoteca, restando así rentabilidad a esta rebaja y con productos que al final terminan transformándose en lastres.

Echando un vistazo con mayor detalle a la promoción de Oficina Directa descubrimos una hipoteca con un tipo fijo para los seis primeros meses del 1,95%, sin comisión de apertura, y un tipo final situado en Euribor + 0,39%.

En esta ocasión hacen referencia a un tipo mínimo del 1% que imaginamos se corresponden a las tristemente famosas hipotecas blindadas por un suelo. Aunque para llegar a ese mínimo el Euribor debería bajar a un 0,61%, lo cual no es sencillo.

En fin, entre tanto tipos mínimos, productos asociados y comisiones, esto de las hipotecas cada día se parece más a una adivinanza.

jueves, 14 de mayo de 2009

Banco Sabadell Atlántico: Cuenta nómina

Banco SabadellParece que el Banco Sabadell Atlántico quiere unirse a la tendencia de ofrecer gran cantidad de servicios financieros gratuitos para los clientes que domicilien la nómina en una cuenta del banco.

Este modelo que ya iniciase ING Direct hace algunos años se ha mostrado como el camino a seguir para tratar de fidelizar a los clientes evitándoles así los molestos gastos por disponer de tarjetas de crédito o realizar transferencias.

En el caso concreto del Banco Sabadell para acceder a esta promoción tenemos que domiciliar una nómina por un importe superior a 700 euros, así como tres recibos (luz, gas, teléfono, móvil, internet) de los que nos devolverán un 3% del importe.

Dispondremos de tarjetas de crédito y débito gratuitas, así como la posibilidad de realizar transferencias o utilizar cheques.

Personalmente creo que uno de los mayores atractivos de este tipo de promociones podría ser ese 3% de descuento en los recibos que tengamos a través suya. Si echamos algunas cuentas, a lo largo de un año podríamos ahorrarnos cerca de 100 euros.

Para dar a conocer esta iniciativa el banco Sabadell a puesto en marcha un nuevo portal donde ofrece más información para domiciliar la nómina.

Hipoteca bonificada Kutxa

KutxaRevisando la publicidad que realizan bancos y cajas sobre sus préstamos hipotecarios descubrimos la hipoteca bonificada de la Kutxa.

Resulta curioso el aporte al medioambiente realizado por esta caja, ya que desde su web nos invitan a adquirir o construir una vivienda energéticamente eficiente descontando automáticamente 1.000 euros en el coste de la hipoteca.

Por desgracia encontramos diferencias en la información publicada en su propia web que nos deja con la duda en el limite de financiación hasta el 80 o el 100%. Probablemente no lo sepan ni ellos.

El plazo si que parece tener un límite en los 35 años, o 15 años si nos animamos por una hipoteca a tipo fijo.

Y respecto al tipo de interés inicial, se situaría en un Euribor + 0,90%, con la posibilidad de reducirse hasta Euribor + 0,40% a medida que vayamos contratando diferentes productos asociados (seguro de hogar, vida, tarjetas, fondos, etc).

En fin, nos quedamos con la iniciativa para favorecer las viviendas con alta eficiencia energética, algo que tendremos que ir asumiendo para evitar el agotamiento de los recursos naturales a costa del PIB de cada país.

miércoles, 13 de mayo de 2009

Desgravación para la compra de vivienda

LlavesParece que el debate sobre el Estado de la Nación nos ha traído una inesperada noticia en materia de vivienda y que afectará a aquellos que usen una hipoteca como medio de financiación.

En un intento por reactivar el maltrecho mercado inmobiliario, el Gobierno ha decidido eliminar la actual ayuda para la compra de vivienda a través de la desgravación al realizar la declaración de la renta.

Será a partir del 1 de Enero de 2011 cuando las familias con ingresos anuales superiores a los 24.000 euros brutos (ver calcular sueldo neto) no podrán acceder a la tradicional desgravación que nos permitía alcanzar rebajas de hasta 1.352 € (el 15% de 9.015 €) en nuestra declaración.

En realidad lo medida es aún más estricta ya que las ayudas disminuirán de forma lineal desde unos ingresos de 17.000 € hasta los 24.000 €. De forma que si cobramos 20.000 € habremos perdido buena parte de la ayuda.

Parece que este medida afectará tanto a clases medias y altas. Pero lo que no queda tan claro es que vaya a permitir reactivar el mercado inmobiliario. Para ello podría resultar más efectivo seguir trabajando en el impulso al mercado de alquiler.

A partir de ahora tendremos que incluir un nuevo parámetro para tratar de decidir si ha llegado la hora de comprar una vivienda, y es que a parte del precio final, las ayudas se habían convertido en un jugoso incentivo.

jueves, 7 de mayo de 2009

El precio del dinero en Europa baja al 1%

Unión EuropeaAcaba de anunciarse la última bajada en los tipos oficiales europeos por parte del Banco Central Europeo con un recorte de 25 puntos básicos que deja los tipos en el 1%.

Recordemos que en Octubre del año pasado los tipos alcanzaban un 4,25%, y desde entonces hemos iniciado una senda bajista que nos ha llevado hasta el actual 1%.

El Euribor a buen seguro ya había ido absorbiendo este descenso que los expertos proclamaban a cuatro voces. Pero aún existe recorrido desde el actual 1,699% que marca a día de hoy, con lo que no sería de extrañar que los próximos meses aún nos proporcionasen alguna alegría.

A estas alturas del año ya son muchos los hipotecados que se han visto favorecidos por estos descenso que poco a poco llegan a todas las hipotecas. El problema es que al utilizar como referencia el último valor publicado normalmente terminamos con un tipo ligeramente superior al de mercado.

Por desgracia parece que este podría ser uno de los últimos recortes en los tipos, aunque tendremos que permanecer atentos al calendario y a la próximo reunión del BCE para ver futuros movimientos.

¿Nos cuentas tu caso? ¿Qué tipo de interés tiene actualmente tu hipoteca? ¿Has tenido algún problema con las lista ASNEF RAI?

miércoles, 6 de mayo de 2009

Morosidad hipotecaria, antesala de las listas ASNEF y RAI

MorosidadComo todos sabemos la actual crisis económica está provocando que la morosidad esté aumentando considerablemente durante los últimos años.

Son muchas las familias que no pueden hacer frente al pago de las cuotas de sus préstamos, lo que al final se traduce en embargos, o en la inscripción en las famosas listas de morosos ASNEF y RAI.

Precisamente a través de un artículo publicado en El Mundo descubrimos la evolución de la morosidad en diferentes segmentos de población. En concreto se trata de una comparación entre la morosidad en el colectivo inmigrante frente a compradores españoles.

Resulta curioso comprobar como entre el sector inmigrante la morosidad se eleva al 12,5% mientras que este valor se reduce al 1,66% cuando hablamos de gente nacida en España.

Si consideramos que este es uno de los factores clave a la hora de conceder un préstamo, parece claro que los bancos impongan condiciones bastante más restrictivas a los inmigrantes para acceder a un mismo préstamo.

Al final todo se traduce en estadísticas que determinan nuestra probabilidad individual de convertirnos en morosos, y en base a este valor se exigen más o menos requisitos como los avales, o un menor nivel de endeudamiento. De momento la hipoteca gratis no deja de ser un sueño.

lunes, 4 de mayo de 2009

Hipoteca gratis durante un año con Cuatro

cuatroTal vez sea la falta de noticias del sector hipotecario o el gancho con el que promocionan este tipo de concursos, la cuestión es que me he animado a comentar el último concurso lanzado por Cuatro.

Se trata de la típica campaña promocional basada en un concurso SMS, y a través del cual ofrecen la posibilidad de conseguir un año gratis de hipoteca enviando un SMS con la palabra Hipoteca, no podía ser otra, al número 7244.

Eso si, tal y como está el mercado actualmente han preferido curarse en salud y limitar el premio a cuotas hipotecario no superiores a los 1.000 euros, es decir, el premio asciende en realidad a 12.000 euros. Y es que viendo las tablas de cálculo de hipoteca vemos que los 1.000 € suelen quedarse cortos.

Pero claro, hablar de la hipoteca es un buen gancho promocional, y prometer una hipoteca gratis suena mejor que hablar de unos raquíticos 12.000 €. Y además, la ganancia la tienen asegurada, ya que el coste del mensaje es de 1,50 €/sms, y dan a entender que es necesario enviar 3 mensajes para participar.

En fin, que conozco mejores sitios donde tirar mi dinero, y si te gustan los juegos de azar, seguro que realizaremos una mejor acción social comprando un cupón de la Once.

miércoles, 29 de abril de 2009

Euribor hipotecario nos dará un alivio

CalculadoraNo soy amigo de los titulares llamativos ni de la prensa amarilla, y en este sentido he querido realizar un análisis de lo que realmente supondrá la actualización del Euribor de acuerdo al último valor que tomará en el mes de Abril y que como ya anunciábamos se situará en el 1,77%.

Para empezar por el principio tenemos que recordarás que aunque el Euribor varía a diario, y se utiliza como referencia la media mensual del mismo, el realidad nuestro banco toma actualizaciones normalmente cada 6 o 12 meses. Consideraremos el caso más común que es la actualización semestral.

De esta forma la primera actualización llegará 6 meses después de contratar nuestro préstamo hipotecario. En ese momento se utiliza el último valor publicado oficialmente por el Banco de España. Actualmente se publica a comienzos de mes, no como antes que tardaban cerca de 3 semanas.

Volviendo al valor del Euribor de este mes de Abril, y considerando una hipoteca cuya revisión tenga lugar a mediados del mes de Mayo, el descenso del Euribor en este semestre habría sido de un 3,478%, un descenso más que considerable.

Si consideramos una hipoteca media de 120.000 euros a pagar en 25 años, y usamos el simulador de hipotecas, comprobaremos que el descenso en la cuota mensual sería de 223,66 euros. Para un importe de hipoteca mayor, pongamos 180.000 euros a 30 años el descenso alcanzaría los 348,94 euros.

A medida que aumenta el importe de la hipoteca y el plazo de amortización, el descenso es mayor, lo que muestra como los intereses aumentan de forma exponencial con respecto al plazo de amortización.

Espero haberos aclarado al menos un poco como se calcula esta rebaja en la cuota hipotecaria de forma que podáis aplicarlo vosotros mismos a vuestro préstamo. Y así no caer en los titulares más llamativos de las últimas noticias publicadas por la prensa.

lunes, 27 de abril de 2009

Euribor Mayo 2009, estabilidad para las hipotecas

GráficaA escasos días para que finalice el mes de Abril ya podemos anunciaros que valor tomará el Euribor como media de este mes, el cual se situará en el 1,77% tras un mes de relativa calma.

Este nuevo valor implicaría una bajada respecto al mes de Marzo cercana a las 3 centésimas, ya que el Euribor marcaba hace un mes un 1,801%, cerrando así la tendencia a la baja que hemos vivido durante los últimos meses.

Como ya sabemos los bailes del Euribor los marca el Banco Central Europeo con sus anuncios sobre los tipos oficiales del dinero en la zona Euro. Y en este sentido son diferentes los expertos que auguran nuevas bajadas para los tipos, lo que en un futuro cercano podría arrastrar el índice hasta el 1%.

En cualquier caso tendremos que esperar a las próximas reuniones del BCE para anunciaros estas nuevas tendencias que puedan marcar el mes de Mayo, y mientras podemos disfrutar de un Euribor estable y por fin situado en valores muy bajos que otorgan mayor importancia al diferencial que hayamos negociado con el banco.

De vez en cuando conviene recordar algunos consejos para alcanzar la felicidad, ¿cuál es el tuyo?

sábado, 25 de abril de 2009

IRPH actualizado

GráficaEn algunas ocasiones nos olvidamos de ofreceremos la última información sobre la actualización del IRPH, pero debemos tener en cuenta que aún son muchas las hipotecas que usan este índice como referencia.

Hace menos de una semana el Banco de España publicaba los valores oficiales que el IRPH marcaba durante el mes de Marzo, de forma que os los traemos para que podáis ver como evolucionará vuestro cuota hipotecaria.

IRPH actualizado Marzo 2009

IRPH Bancos - 3,581%
IRPH Cajas de Ahorro - 3,997%
IRPH Conjunto de entidades - 3,821%

Como ya sabemos el Euribor oficial para este mes se situaba en el 1,909%, y a lo largo del mes de Abril hemos podido ver como continua un ligero descenso hasta situarse a día de hoy en el 1,769%.

Parece que aún tendremos que esperar para que la previsión que lo situaba en el 0% a lo largo del presente año se haga realidad.

Por cierto, ya podemos consultar el valor IPREM actualizado que se utiliza para fijar un límite a nuestros ingresos anuales si deseamos acceder a promociones de viviendas VPO.

viernes, 24 de abril de 2009

Cuenta Nómina ING Direct - Clave de acción comercial - Plan Amigo

ING DirectUn nuevo mes tenemos en acción la campaña promocional de ING Direct conocida como Plan Amigo a través de la cual pretende dar a conocer su Cuenta Nómina.

Esta campaña se apoya en el boca a boca ya que lo que ofrece es la posibilidad de conseguir 50 euros de forma gratuita al contratar nuestra cuenta nómina si nos la recomienda un amigo.

Para conseguir estos 50 euros simplemente tendremos que indicar el NIF (DNI con letra) de la persona que nos invitó en la casilla 'Clave de acción comercial' que aparece en la ventana de registro, o al solicitar la creación de la cuenta por vía telefónica.

Se trata de una interesante forma de promoción ya que traslada a sus clientes, los cuales ya conocen las ventajas de bancos como ING Direct, la tarea de promocionar sus productos, a cambio de una interesante comisión.

Si estas apunto de contratar una nueva cuenta nómina y no tienes este código envíanos un mail a para que podamos suministrarte una clave y lograr así los 50 euros gratuitos.

Ruralvía - Banca online de Caja Rural

RuralvíaEsta mañana hemos tenido la ocasión de navegar por la web de Caja Rural, o mejor dicho por su banca online denominada RuralVía.

Como suele ocurrir la información que ofrecen acerca de sus productos tanto de financiación de como de ahorro es más bien escasa. Tal vez si accedes como cliente puedas conocer los tipos de interés que ofrecen, pero de cara al público prefieren ocultar dicha información.

Lo que si que nos ha resultado interesante ha sido un pequeño listado de preguntas que debemos hacernos cuando pretendemos adquirir una nueva vivienda. Se trata de cuestiones casi evidentes pero que no conviene perder de vista para cuando llegue el momento.

Aquí va nuestra selección con algunas esenciales y otras que a veces olvidamos.

¿Me gusta su ubicación?
¿Puedo llegar fácilmente al trabajo y al colegio de mis hijos?
¿Me gustan las vistas que ofrece, tiene buena orientación al sol?
¿El aislamiento térmico y acústico es suficiente?
¿Dispone de parking propio o existe suficiente aparcamiento en la zona?

Sin duda alguna son muchos más los factores que tendremos que considerar a la hora de elegir vivienda. Pero en algunos casos llegamos a dar más valor a factores que no deberíamos. Así que antes de entrar en faena elabora tu propia lista.

Y ya de paso, ¿qué te parece si no nos cuentas tus preferencias en los comentarios y aprovechamos para hacer una lista más extensa?

lunes, 20 de abril de 2009

Novación de hipotecas

FirmaNos gustaría hablar en esta ocasión de una operación relacionada con los préstamos hipotecarios y que permite modificar las condiciones asociadas a los mismos, es la denominada novación hipotecaria.

A través de la novación podemos modificar las condiciones de nuestro préstamo, eso si, previo acuerdo con la entidad bancaria que gestiona nuestro préstamo. De esta forma a través de la novación podríamos ampliar el capital del préstamo, reducir el tipo de interés, o incluso cambiar la modalidad de tipo (fijo / variable).

La novación sería la operación que utilizaría nuestro banco en el caso de que quisiese realizar una contraoferta al saber que vamos a subrogar nuestra hipoteca a otro banco. En este caso el banco podría ofrecernos bajar el tipo de interés, lo cual se realizaría de forma sencilla a través de un sencillo contrato privado con mínimos gastos.

Si consideramos que nuestro banco nos ofrece un diferencial sobre Euribor demasiado elevado (Euribor + 1% o similar) podemos 'amenazarles' con la solicitud de una subrogación a ING Direct o ibanesto.com. Así en algunos casos lograremos que nos ofrezcan una novación para bajar ese tipo de interés.

En cualquier caso esta es la teoría, pero nos gustaría conocer vuestra experiencia, si es que en alguna ocasión habéis tenido la oportunidad de realizar una novación de hipoteca. ¿Nos lo contáis?

viernes, 17 de abril de 2009

Hipoteca joven Caja Madrid

Hipoteca Caja MadridHace algunos años la Comunidad de Madrid firmo un convenio con Caja Madrid para ofrecer préstamos hipotecarios a los madrileños más jóvenes con unas condiciones preferentes.

En su momento se realizó bastante publicidad sobre este producto, resultaba bastante atractivo para un buen segmento de la población. Sin embargo en la actualidad, con el mercado inmobiliario estancado, parece que no se ha vuelto a oír hablar de la citada hipoteca.

En cualquier caso la información sigue disponible en la web de la Comunidad de Madrid por lo que imagino que las condiciones siguen vigentes. Analicemos pues las características más destacadas.

Se trata de un préstamo hipotecario dirigido a los jóvenes madrileños de entre 18 y 25 años de edad para la compra de la primera vivienda a través de la Bolsa de Vivienda Joven de la Comunidad.

El importe del préstamo podría alcanzar hasta el 100% del valor del inmueble, si bien en este caso necesitaríamos avales, concepto no necesario si no superamos el límite del 85%.

El plazo máximo sería de hasta 40 años, pero ya sabemos que las hipotecas a largo plazo no resultan interesantes, y el tipo de interés sería del Euribor + 0,37% si financiamos hasta un 80% de la vivienda, o Euribor + 0,59% para importes de hasta el 100%.

En resumen se trataría de condiciones bastante interesantes, si bien es cierto que durante estos años he tenido la oportunidad de leer muchos comentarios acerca de la dificultad para acceder a este préstamo por denegación por parte de Caja Madrid.

Sin lugar a dudas resulta más que complicado encontrar la mejor hipoteca del mercado. Pero los beneficios que podemos obtener seguro compensarán el esfuerzo.

lunes, 13 de abril de 2009

Euribor actual estable en el 1,80%

GráficaDe vuelta tras descansar un poco esta semana santa y desconectar del ordenador e internet. De forma que volvemos con ganas de revisar el estado del índice Euribor y comprobar el efecto de la última bajada de tipos por parte del BCE.

En estos primeros días del mes de Abril descubrimos como el Euribor ya había asumido previamente la bajada anunciada por el BCE y durante estos días se ha estabilizado en el entorno del 1,80%. Valor con el que cerrase el valor diario del mes de Marzo.

Sin embargo, debemos recordar que la media de Marzo se situó en el 1,909% de forma que para este mes de Abril no esperamos grandes cambios, y básicamente disfrutaremos de una media en el entorno del valor al que cotiza a día de hoy, ligeramente por debajo del 1,80%.

En cualquier caso tendremos que esperar a los movimientos del mercado a raíz de los nuevos signos de recuperación de la economía china, los cuales podrían empujar la economía mundial.

Mientras tanto este puede ser un mes perfecto para hacer nuestros deberes y dejar finiquitada la declaración del IRPF del pasado año. Tal vez sea un buen momento para revisar la contabilidad doméstica y tratar de ahorrar en algunos de los principales recibos.

jueves, 2 de abril de 2009

Lo tipos de interés oficiales en el 1,25%

Zona EuroSimplemente una breve nota para indicaros lo que a estas alturas ya muchos sabréis, y es que el Banco Central Europeo ha decidido rebajar los tipos de interés oficiales en la zona Euro hasta el 1,25%.

Curiosamente esta bajada podría ser un arma de doble filo. Por un lado este descenso de un cuarto de punto le dará más recorrido al Euribor para seguir descendiendo. Pero por otro, la previsión era de una bajada de medio punto, con lo que las posiciones que estaba tomando el Euribor podrían estar basadas en esta previsión.

En cualquier caso esta nueva bajada estabiliza al índice Euribor por debajo del 2%, un tipo de interés bastante interesante para todos los hipotecados.

Aprovechamos esta noticia para indicaros que reactivamos el servicio de Twitter a través del cual mantendremos actualizado el Euribor mensual.

Otra opción para seguir en exclusiva la evolución del índice Euribor es el nuevo blog que hemos abierto y que hemos bautizado como Blog Euribor.

miércoles, 1 de abril de 2009

IRPH actual

GráficaCreo que nuevamente habíamos descuidado la publicación del índice IRPH actualizado, de forma que no lo relegamos más y os ofrecemos el índice en sus diferentes modalidades actualizado con los valores del mes de Febrero de 2009.

Índices oficiales hipotecarios Febrero 2009

IRPH Bancos - 4,120%
IRPH Cajas de ahorro - 4,492%
IRPH Conjunto de entidades - 4,324%
MIBOR - 2,134%
Euribor - 2,135%

Como ya sabéis la publicación de estos índices se realiza con cierto retraso, de forma que es ahora cuando conocemos los valores del IRPH a través de la publicación oficial por parte del Banco de España.

Vemos que poco a poco los diferentes valores del IRPH se van ajustando a los tipos oficiales, de forma que aún tienen cierto recorrido y durante los próximos meses seguiremos viendo como descienden hasta alcanzar ese 2% por debajo del cual está cotizando actualmente el Euribor.

martes, 31 de marzo de 2009

Periodo de carencia

CalculadoraEn esta ocasión trataremos de analizar uno de esos conceptos que aparecen cuando negociamos la hipoteca con nuestro banco, hablamos del periodo de carencia, un término que refleja la posibilidad de reducir temporalmente nuestra cuota mensual.

El periodo de carencia es una de las condiciones que aparecen en el contrato de nuestra hipoteca y que nos puede permitir retrasar por un periodo de tiempo prefijado el pago de la cuota hipotecaria de forma parcial o total.

La carencia más común hace referencia a una rebaja de la cuota en base a la supresión del pago de la amortización, es decir, sólo haríamos frente al pago de los intereses pudiendo reducir la cuota mensual considerablemente.

También existe la posibilidad de realizar una carencia total, de forma que los gastos se reducirían a cero durante el plazo acordado. Algunos bancos ofrecen esta posibilidad para casos como entrar en paro o situaciones muy excepcionales.

Por desgracia dejar de amortizar el préstamos lo que provoca es que se alargue el pago de la misma lo que implica un aumento de los intereses globales que finalmente tendremos que pagar.

En resumen, el periodo de carencia es un instrumento que tenemos a nuestra disposición y del que solo deberemos hacer uso en situaciones excepcionales.

Espero haber aclarado el concepto lo cual resulta vital para afrontar una negociación sin desventajas, algo que parece que no esta consiguiendo Fernando Alonso en este nuevo mundial de Formula1.

viernes, 27 de marzo de 2009

Mejores depósitos bancarios

DineroAunque no sea una de las temáticas habituales de este blog, periódicamente nos gusta hablar de ahorro, ya que cuando por fin acabamos con la hipoteca se nos abre la posibilidad de volver a generar algo de dinero.

En este sentido y con la intención de buscar la mayor rentabilidad posible para nuestros ahorros trataremos de revisar las principales vías de inversión con poco o nulo riesgo, si es que esto es posible.

En primer lugar deberíamos citar a las letras y bonos del estado, una inversión con mínimo riesgo y en consecuencia con escasa rentabilidad. A raíz de la última subasta podemos ver los intereses ofrecidos, ligeramente inferiores para letras hasta 6 meses, y casi un 1,30% para 12 meses. Los bonos a 3 y 5 años alcanzan el 2,5 y 3% respectivamente.

Dando un salto hacia los bancos online tendríamos depósitos a 3 y 6 meses con un 3,10% (a partir de 50.000 %euro;) en ING Direct, o los tradicionales depósitos de bienvenida que si que ofrecen mejores rentabilidades como el 4,10% de iBanesto.com, un 4,06% en Unicaja, o un 4% en CCM.

Con los tipos de interés oficiales por los suelos será difícil lograr una mayor rentabilidad por nuestro dinero, a no ser que estemos dispuestos a asumir un riesgo mayor, como por ejemplo entrar en La Bolsa. Pero eso, son palabras mayores :)

De momento nos quedamos con los tradicionales depósitos a tipo fijo y las cuentas remuneradas. Para seguir estas noticias puedes consultar el blog depósitos bancarios con las últimas novedades del sector.