martes, 23 de diciembre de 2008

Hipotecas en 2009

Aprovechando el final de este año 2008 resultará interesante tratar de vaticinar que podremos esperar del mercado hipotecario para el nuevo año 2009.

Como podéis imaginar la situación no es muy halagüeña, la crisis ya irrumpió en el panorama económico, pero todas las previsiones indican que lo peor está por llegar durante este próximo año.

Ante esta situación está claro que los problemas de liquidez de las entidades financieras seguirán a la orden del día. Y será obligación del Gobierno tratar de que esas ayudas indirectas a ciudadanos y empresas a través de los bancos alcancen a los primeros.

Mucho me temo que las condiciones para acceder a una hipoteca seguirán siendo titánicas, y como en años precedentes, tendremos que demostrar que no necesitamos la hipoteca para que nos la concedan. En este sentido las entidades financieras exigirán un nivel de endeudamiento relativamente bajo y aprovecharán para contratar productos adicionales (tarjetas, seguros, planes de pensiones).

En relación al Euribor la situación es totalmente distinta, ya que los tipos seguirán bajando, y el Euribor seguirá esa tendencia hasta aproximarse a un 2%. El IRPH se irá amoldando a estos nuevos valores con algunos meses de retraso.

En fin, os deseo una felices fiestas y que podáis olvidaros de la hipoteca, al menos por unos días.

Euribor e IRPH

GráficaCon la navidad a la vuelta de la esquina y a escasos días del final de este año 2008, es un buen momento para revisar el estado de los índices de referencia hipotecarios que fijan la cuota mensual de las miles de hipotecas que tenemos contratadas los españoles.

Coincidiendo con la penúltima semana del mes de Diciembre se publican oficialmente los datos relativos al mes de Noviembre, y si bien ya conocíamos el valor que tomaría el Euribor, aún nos quedaba por conocer los valores para las diferentes modalidades de IRPH.

Datos oficiales Noviembre 2008

Euribor - 4,350%
IRPH Bancos - 6,166%
IRPH Cajas - 6,341%
IRPH Conjunto de entidades - 6,258%
MIBOR - 4,424%
CECA - 7 %

Resulta destacable ver como los índices IRPH aún no han iniciado el abrupto descenso que marca el Euribor. Ya sabemos que el IRPH refleja estas variaciones con menor velocidad, tanto para las subidas como para los descensos.

Y lo más positivo es que a día de hoy el Euribor sigue bajando y ya se sitúa en el 3,185%. Sin duda alguna nos espera un buen año 2009 para los hipotecados.

lunes, 15 de diciembre de 2008

Simulador de hipotecas

A estas alturas de año y teniendo en cuenta los últimos descensos del Euribor resultará muy interesante explicar brevemente como funcionan los simuladores de hipotecas y ver que información podemos extraer de ellos.

Estos simuladores básicamente son aplicaciones online que nos permitirán calcular la cuota mensual que tendremos que pagar por nuestro préstamo hipotecario en base a diferentes parámetros como el tipo de interés, el plazo de amortización y el capital del préstamo.

Esta herramienta resulta de gran utilidad cada vez que se actualiza el tipo de interés de nuestra hipoteca, el cual para las hipotecas variables se calcula como un índice de referencia (Euribor / IRPH) más un pequeño diferencial.

De igual forma si estamos considerando realizar una amortización parcial de la hipoteca, podremos recalcular la nueva cuota mensual disminuyendo el plazo o el capital.

En este sentido hemos desarrollado una calculadora muy sencilla y clara para que no tenga problemas en su uso.

Simulador de Hipotecas

viernes, 5 de diciembre de 2008

Hipoteca multidivisa

DivisasAprovechando la reciente reducción de los tipos de interés resulta interesante mencionar su influencia sobre el interés que despiertan las hipotecas multidivisa.

Este tipo de préstamos hipotecarios tratan de conseguir cierta ventaja a través del uso de divisas diferentes al Euribor y que poseen tipos de interés inferiores a los que manejamos en la zona Euro.

Durante los últimos dos años las hipotecas multidivisa podían suponer una interesante opción ya que el tipo de interés del Yen Japonés o del Franco Suizo cotizaban notablemente por debajo de los intereses en zona Euro.

Sin embargo la reciente reducción de tipos y las previsiones reducirán notablemente este margen, y si a esto le sumamos la incertidumbre que genera este tipo de hipotecas y las considerables comisiones que implica cada cambio de divisa, mucho me temo que dejaremos de oir hablar sobre las multidivisa por una buena temporada.

En cualquier caso los expertos financieros aún tendrán oportunidad de sacar algo de beneficio del maltrecho Yen japonés, pero no resulta para nada aconsejable para el resto de mortales que tenemos una educación económica bastante básica.

Los tipos de interés y el Euribor

Banco Central EuropeoA estas alturas ya sabemos todos que los tipos de interés y el Euribor, principal índice de referencia hipotecario, están estrechamente unidos. De esta forma cuando el BCE decide bajar los tipos el Euribor recoge rápidamente esta bajada.

Y precisamente eso es lo que ocurrió ayer mismo, cuando el Banco Central Europeo anunció una rebaja de los tipos histórica situándo el precio del dinero en el 2,50%, lo que supone un descenso de tres cuartos de punto.

Las consecuencias no se han hecho esperar, y si bien este tipo de movimientos era de sobra conocidos por los expertos, y en consecuencia ya se reflejaba en la tendencia del Euribor, esto no ha evitado que a día de hoy el índice siga cayendo y marque un interesante 3,777%.

Pero si están a la espera de renovar en breve el tipo de interés de su hipoteca, lo mejor será que sea lo más tarde posible, ya que el índice seguirá descendiendo y el valor que se toma como referencia suele ser el de hace un mes. Recordemos que el Euribor se publica oficialmente con casi un mes de retraso.