martes, 23 de diciembre de 2008

Hipotecas en 2009

Aprovechando el final de este año 2008 resultará interesante tratar de vaticinar que podremos esperar del mercado hipotecario para el nuevo año 2009.

Como podéis imaginar la situación no es muy halagüeña, la crisis ya irrumpió en el panorama económico, pero todas las previsiones indican que lo peor está por llegar durante este próximo año.

Ante esta situación está claro que los problemas de liquidez de las entidades financieras seguirán a la orden del día. Y será obligación del Gobierno tratar de que esas ayudas indirectas a ciudadanos y empresas a través de los bancos alcancen a los primeros.

Mucho me temo que las condiciones para acceder a una hipoteca seguirán siendo titánicas, y como en años precedentes, tendremos que demostrar que no necesitamos la hipoteca para que nos la concedan. En este sentido las entidades financieras exigirán un nivel de endeudamiento relativamente bajo y aprovecharán para contratar productos adicionales (tarjetas, seguros, planes de pensiones).

En relación al Euribor la situación es totalmente distinta, ya que los tipos seguirán bajando, y el Euribor seguirá esa tendencia hasta aproximarse a un 2%. El IRPH se irá amoldando a estos nuevos valores con algunos meses de retraso.

En fin, os deseo una felices fiestas y que podáis olvidaros de la hipoteca, al menos por unos días.

Euribor e IRPH

GráficaCon la navidad a la vuelta de la esquina y a escasos días del final de este año 2008, es un buen momento para revisar el estado de los índices de referencia hipotecarios que fijan la cuota mensual de las miles de hipotecas que tenemos contratadas los españoles.

Coincidiendo con la penúltima semana del mes de Diciembre se publican oficialmente los datos relativos al mes de Noviembre, y si bien ya conocíamos el valor que tomaría el Euribor, aún nos quedaba por conocer los valores para las diferentes modalidades de IRPH.

Datos oficiales Noviembre 2008

Euribor - 4,350%
IRPH Bancos - 6,166%
IRPH Cajas - 6,341%
IRPH Conjunto de entidades - 6,258%
MIBOR - 4,424%
CECA - 7 %

Resulta destacable ver como los índices IRPH aún no han iniciado el abrupto descenso que marca el Euribor. Ya sabemos que el IRPH refleja estas variaciones con menor velocidad, tanto para las subidas como para los descensos.

Y lo más positivo es que a día de hoy el Euribor sigue bajando y ya se sitúa en el 3,185%. Sin duda alguna nos espera un buen año 2009 para los hipotecados.

lunes, 15 de diciembre de 2008

Simulador de hipotecas

A estas alturas de año y teniendo en cuenta los últimos descensos del Euribor resultará muy interesante explicar brevemente como funcionan los simuladores de hipotecas y ver que información podemos extraer de ellos.

Estos simuladores básicamente son aplicaciones online que nos permitirán calcular la cuota mensual que tendremos que pagar por nuestro préstamo hipotecario en base a diferentes parámetros como el tipo de interés, el plazo de amortización y el capital del préstamo.

Esta herramienta resulta de gran utilidad cada vez que se actualiza el tipo de interés de nuestra hipoteca, el cual para las hipotecas variables se calcula como un índice de referencia (Euribor / IRPH) más un pequeño diferencial.

De igual forma si estamos considerando realizar una amortización parcial de la hipoteca, podremos recalcular la nueva cuota mensual disminuyendo el plazo o el capital.

En este sentido hemos desarrollado una calculadora muy sencilla y clara para que no tenga problemas en su uso.

Simulador de Hipotecas

viernes, 5 de diciembre de 2008

Hipoteca multidivisa

DivisasAprovechando la reciente reducción de los tipos de interés resulta interesante mencionar su influencia sobre el interés que despiertan las hipotecas multidivisa.

Este tipo de préstamos hipotecarios tratan de conseguir cierta ventaja a través del uso de divisas diferentes al Euribor y que poseen tipos de interés inferiores a los que manejamos en la zona Euro.

Durante los últimos dos años las hipotecas multidivisa podían suponer una interesante opción ya que el tipo de interés del Yen Japonés o del Franco Suizo cotizaban notablemente por debajo de los intereses en zona Euro.

Sin embargo la reciente reducción de tipos y las previsiones reducirán notablemente este margen, y si a esto le sumamos la incertidumbre que genera este tipo de hipotecas y las considerables comisiones que implica cada cambio de divisa, mucho me temo que dejaremos de oir hablar sobre las multidivisa por una buena temporada.

En cualquier caso los expertos financieros aún tendrán oportunidad de sacar algo de beneficio del maltrecho Yen japonés, pero no resulta para nada aconsejable para el resto de mortales que tenemos una educación económica bastante básica.

Los tipos de interés y el Euribor

Banco Central EuropeoA estas alturas ya sabemos todos que los tipos de interés y el Euribor, principal índice de referencia hipotecario, están estrechamente unidos. De esta forma cuando el BCE decide bajar los tipos el Euribor recoge rápidamente esta bajada.

Y precisamente eso es lo que ocurrió ayer mismo, cuando el Banco Central Europeo anunció una rebaja de los tipos histórica situándo el precio del dinero en el 2,50%, lo que supone un descenso de tres cuartos de punto.

Las consecuencias no se han hecho esperar, y si bien este tipo de movimientos era de sobra conocidos por los expertos, y en consecuencia ya se reflejaba en la tendencia del Euribor, esto no ha evitado que a día de hoy el índice siga cayendo y marque un interesante 3,777%.

Pero si están a la espera de renovar en breve el tipo de interés de su hipoteca, lo mejor será que sea lo más tarde posible, ya que el índice seguirá descendiendo y el valor que se toma como referencia suele ser el de hace un mes. Recordemos que el Euribor se publica oficialmente con casi un mes de retraso.

jueves, 20 de noviembre de 2008

Gastos de registro y notaría más bajos

CalculadoraEstá claro que la compra de nuestra vivienda será una de las inversiones más importantes que realicemos a lo largo de nuestra vida. Y en la mayoría de los casos esta operación requerirá la solicitud de un préstamo hipotecario a nuestro banco.

Ante tal desembolso parece que los gastos por registro, notaria o gestoría pasan desapercibidos, pero si lo estudiamos con un poco de detalle casi se me cae la cara de vergüenza al ver que para un hipoteca tipo de 200.000 euros estos gastos superan los 1.000 euros.

Menos mal que el Gobierno ha decidido tomar algunas medidas, no muchas, pero algo es algo. Y parece que para el año que viene estos gastos se reducirán en un 20%. Existe una clausula especial con rebajas de un 70% para notarios que no ofrezcan el servicio telemático, pero mucho me extrañaría que el usuario llegase a disfrutar de esta rebaja.

Otro ejemplo del absurdo que teníamos hasta la fecha era el coste de una copia simple, la cual ascendía a 0,60 céntimos por folio. Y que ahora se rebajará hasta un euros por el documento completo.

sábado, 15 de noviembre de 2008

Publicidad y Contacto - Blog Hipotecas

Nos ponemos a tu disposición para que nos envíes cualquier tipo de sugerencia o duda que serán adecuadamente recogidas con el objetivo de mejorar vuestras experiencia en el blog.

También puedes contactar con nosotros para tratar cualquier tema relacionado con la inserción de publicidad en el blog Blog Hipotecas con el objeto de promocionar tus servicios financieros.

Te animamos a utilizar nuestro correo electrónico para ponerte en contacto con nosotros.

viernes, 14 de noviembre de 2008

Euribor 2009

GráficaA raíz del último informe ofrecido por el BBVA este es sin duda un momento excelente para analizar que podemos esperar para el Euribor durante el próximo año 2009.

Como ya sabéis existe una enorme correlación entre los tipos de interés marcados por el Banco Central Europeo y el índice Euribor, que representa el interés al que se prestan dinero entre si los principales bancos europeos.

A raíz de la crisis económica que estamos viviendo, o con la intención de reactivar el mercado, una de las mejores herramientas por parte del BCE es la reducción de los tipos de interés oficiales.

Diferentes expertos apuntan a nuevas reducciones en los tipos, tal y como ya avanzaba el propio BCE durante la última reunión. Este hecho nos llevará inevitablemente a vivir un 2009 marcado por el continuo descenso del Euribor, el cual de cumplirse los pronósticos sobre la evolución de los tipos de interés podría llegar a situarse en el entorno del 2% para finales de año.

Sin duda alguna, buenas noticias para los hipotecados, y malas para los inversores, los cuales no podrán contar con los depósitos para rentabilizar sus ahorros.

jueves, 13 de noviembre de 2008

Previsión Euribor al 2% en el 2009

A estas alturas de la crisis ya sabemos que el Euribor parece ser el único beneficiado de esta situación, el cual tras llegar a máximos anuales durante los meses de verano comenzó una senda bajista que aún no ha tocado fondo.

Y de hecho esta parece ser la parte más complicada, determinar hasta donde podrá bajar el Euribor. El año pasado algunas voces lo situaban en torno al 4% para finales de esta 2008, y en esta ocasión es el BBVA quien realiza su previsión para 2009.

Y lo cierto es que esta previsión para el Euribor no podía ser más halagüeña ya que según los expertos del BBVA el Euribor podría rozar el 2% durante el próximo año 2009.

Esta rebaja supondría un considerable alivio para los muchos hipotecados que verían reducida la cuota de su hipoteca considerablemente.

En cualquier caso, y visto que tendremos hipoteca para rato, no está de más probar suerte con algún concurso en Internet, como el más reciente comunactivo, un concurso que premia al que más ruido haga en Internet, y con el que se pueden hacer amigos, como el comunactivo de Nortejoven, que ya comenta algunos problemas derivados de este tipo de concursos.

martes, 11 de noviembre de 2008

Hipoteca Naranja en ING Direct

Hiopteca NaranjaPara arrancar con los análisis de los préstamos hipotecarios ofrecidos por bancos y cajas nada mejor que centrarnos en lo más interesante del mercado. Y en este sentido ING Direct suele ofrecer productos bastante interesantes.

En materia de hipotecas seguro que a todos nos suena la conocida como hipoteca naranja, a raíz del color característico de ING Direct. Este producto durante algunos años era el que ofrecía la hipoteca más ventajosa con un tipo de interés bastante reducido.

En la actualidad el tipo de interés ya no resulta tan interesante, ya que ha subido hasta el actual Euribor + 0,55%, pero el resto de condiciones siguen resultando ideales comparado con las draconianas condiciones que imponen otras entidades para acceder a un mejor tipo.

En este sentido la hipoteca Naranja se caracteriza por estar completamente ausente de cualquier tipo de comisión, ya sea para la apertura, cancelación parcial o cancelación total del préstamo. Lo cual es un lujo, ya que estas comisiones suelen llevarse buenos picos de nuestros ahorros cada vez que realizamos cualquier operación.

Tal vez el punto negativo de esta hipoteca son sus condiciones de entrada, ya que para poder acceder a esta hipoteca son muy estrictos en lo que se refiere al nivel de endeudamiento. En un futuro hablaremos del mismo, pero básicamente hace referencia a la relación entre nuestros ingresos y los gastos que tengamos en créditos y préstamos.

Más información en su web - Hipoteca Naranja ING Direct

viernes, 7 de noviembre de 2008

El Banco Central Europeo reduce los tipos al 3,25%

Banco Central Europeo
Tenemos la oportunidad de arrancar este blog con una interesante noticia, y es que el Banco Central Europeo ha decidido bajar los tipos de interés en medio punto hasta situarlo en el 3,25%.

De hecho, se ha abierto la posibilidad para nuevas reducciones en un futuro cercano de persistir la situación actual. Lo que podría llegar a situar a los tipos en el entorno del 3% para finales de año.

La mala situación económica ha provocado esta medida por parte del BCE con la intención de reactivar la maltrecha situación, y reactivar los mercados con dinero más barato.

Para los hipotecados esto supondrá un nuevo soporte para que el Euribor continúe su tendencia bajista, el cual alcanzaba ayer el 4,7% y a buen seguro seguirá disminuyendo hasta tal vez alcanzar el 4% para finales de año.

Otra cosa son los comunicados realizados por la ministra de Vivienda, bastante alejados de la realidad. Y es que teniendo en cuenta que los tipos de la hipoteca se revisan semestralmente, aún tendremos que esperar algunos meses más antes de disfrutar del nuevo valor del Euribor.

miércoles, 5 de noviembre de 2008

Hipotecas

HipotecaPor desgracia, cuando deseamos adquirir una nueva vivienda, no solemos disponer del capital necesario para hacer frente al pago de la misma, ya sea de primera o segunda mano.

En estos casos debemos solicitar un préstamo hipotecario a una entidad financiera, de forma que si cumplimos una serie de requisitos determinados por la propia entidad tendremos acceso a este dinero.

A cambio se genera un plan de amortización que determinará las futuras cuotas mensuales que tendremos que abonar periódicamente. Estas cuotas además de cubrir el capital integro del préstamo incorporan unos intereses que representan el beneficio que obtendrá la entidad bancaria.

El inmueble que adquirimos gracias a este dinero se convertirá en una garantía de la devolución del préstamo, de forma que si no pudieses hacer frente al pago de los correspondientes cuotas, la vivienda podría ser subastada con el fin de obtener liquidez para la liquidación del préstamo.

El tipo de interés de una hipoteca puede ser fijo o variable, siendo en este segundo caso determinado mediante un índice de referencia y un diferencial. El principal índice de referencia en la zona Euro es el Euribor, si bien en España aún podemos contratar hipotecas referenciadas al IRPH.

Euribor

Un buen punto de partida para este blog será el Euribor, ese valor que se publica mensualmente y que obsesiona a cualquier hipotecado ya que determina la evolución de la cuota que tendrá que pagar a su banco mensualmente.

El Euribor es el principal índice de referencia empleado en la concesión de préstamos hipotecarios en la zona Euro. Su valor representa el tipo de interés medio al que los principales bancos europeos se prestan dinero entre si.

El índice Euribor se actualiza diariamente, si bien es la media mensual la que se emplea para fijar el tipo de interés de nuestro préstamo. De esta forma al finalizar cada mes en este blog os ofreceremos el valor Euribor, el cual tres semanas más tarde es confirmado a través de su publicación en el BOE.

El tipo de interés final de nuestro préstamo hipotecario se determina a través de una referencia más un diferencial. Siendo el Euribor la referencia, y el diferencial un valor que suele estar comprendido entre el 0 y el 1%. A modo de ejemplo podríamos hablar de un Euribor + 0,50%.

En España se siguen empleando otros índices como el IRPH, cuyas siglas se corresponden con Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, siendo una opción más a la hora de negociar la hipoteca.

Bienvenido a blog hipotecas

Es un placer tener la oportunidad de inaugurar este nuevo blog dedicado al mercado hipotecario. Aunque en realidad no tiene nada de bueno, ya que simplemente es la continuación del original Mi Hipoteca, Bancos y Vivienda.

A través de Blog Hipotecas pretendo seguir ofreciendo ese canal de información sobre los préstamos hipotecarios y el Euribor que ha resultado de gran utilidad a gente que como yo tuvo que enfrentarse por primera vez a la solicitud de una hipoteca.

En los sucesivos artículos seguiré ofreciendo mis consejos basados en la experiencia personal para encontrar la hipoteca más barata, es decir, aquello que resulte más rentable para nuestras necesidades y en función de nuestras posibilidades.

Durante los próximos artículos trataré de describir de forma clara y concisa los principales términos a los que nos tendremos que enfrentar al solicitar una hipoteca: el Euribor, los seguros, las comisiones y cosas similares.