miércoles, 2 de diciembre de 2015

El Euribor en 2016 hacia el mínimo histórico

Nos acercamos a los últimos días de este año 2015 y el índice Euribor sigue bajando aproximándose cada día más al 0%. Recordemos que el primer mes del año el índice marcaba un 0,298%, y este valor se ha visto reducido hasta un 0,079% como media del mes de Noviembre de 2015.

Si además nos animamos a revisar como ha empezado el mes de Diciembre vemos que este valor alcanza ya el 0,048% lo que nos lleva a plantearnos un escenario durante el próximo año 2016 con el Euribor rozando el 0%.

Ante esta situación seguro que muchos nos preguntamos si este índice podría alcanzar valores negativos, algo que teóricamente sería posible y que nos llevaría a una situación donde tener contratado un préstamo hipotecario nos podría deparar ... beneficios.

En realidad conviene ser más cauteloso ya que el diferencial que tenemos que sumar al índice Euribor complica alcanzar este escenario. Hace algunos años el diferencial sobre Euribor podía alcanzar valores pequeños como el 0,25% en la hipoteca del Santander, si bien en la actualidad se han impuesto diferenciales por encima del 1%, el más reciente un Euribor + 1,99% de ING Direct.

En cualquier caso, seguro que todos seguiremos con atención la evolución diaria del Euribor para comprobar si finalmente será 2016 el año en que veremos el índice en valores negativos.

Tampoco debería causarnos excesivo estupor, ya que durante el presente año han sido muchas las ocasiones en que el Tesoro Público ha conseguido rentabilidades negativas en la subasta de deuda pública, principalmente en subastas a corto plazo como las letras del tesoro a 3, 6, 9 y 12 meses.


miércoles, 12 de agosto de 2015

Nuevas hipotecas para nuevos tiempos

Mucho ha cambiado el mercado hipotecario tras el estallido de la burbuja inmobiliaria. Los bancos cerraron el grifo de las hipotecas, y sólo ahora comienzan a dar las primeras pinceladas en el sector con productos caros y complejos.

Por un lado tenemos un aumento considerable del tipo de interés, con un diferencial sobre Euribor que en ningún caso baja del 1%. ¿Donde quedan aquellas hipotecas de ING al Euribor + 0,35%? Entre las más recientes tenemos la Hipoteca Bonificada Solvia de Banco Sabadell al Euribor + 2,40% o Hipoteca Freedom de Banco Mediolanum al Euribor + 1,40%.

La cantidad que nos prestan en base al valor de tasación también ha menguado, lo cual nos ayudará a ser más precavidos y evitar caer en el dinero fácil. Así Sabadell financia hasta el 60% mientras Mediolanum sube hasta el 70%. Podemos llegar a alcanzar el 80% pero a cambio aumentará el tipo de interés o disminuirá el plazo de amortización, este es el caso de Openbank con 80% a 30 años o 70% a 25 años.

Otra novedad posterior a la crisis es que ahora los bancos ofrecen características más ventajosas para las ventas de sus propios inmuebles. Y es que esta parece la única forma de ir rebajando ese stock de viviendas que lastra sus cuentas. Así el banco Santander llega a ofrecer una financiación de hasta el 100% a 40 años pero sólo para inmuebles de la entidad.

Finalmente, otro de los puntos en el que los clientes hemos salido perdiendo es en la necesidad de contratar diferentes productos asociados para conseguir las condiciones más ventajosas. Así que si queremos acceder a ese tipo de interés tan suculento tendremos que domiciliar nómina, contratar seguro de hogar, vida, y probablemente hipotecar nuestras vidas por más años de los que seríamos capaces de imaginar.

Al menos el Euribor sigue en valores mínimos históricos. No quiero ni imaginar lo que sucedería si de repente el Euribor creciese un par de puntos. En cualquier caso recuerda que para comparar hipotecas lo mejor es que utilices la Tasa Anual Equivalente que todos los bancos están obligados a publicar, en ella se incluye el coste de cualquier producto asociado.

lunes, 17 de marzo de 2014

Hipotecas ING Direct: Euribor + 1,99%

ING DirectHan llovido muchos años desde que en ING Direct encontrábamos las hipotecas con tipos de interés que rondaban prácticamente el Euribor + 0%. Echando un vistazo al histórico del blog encontramos hipotecas ING con Euribor +0,55% en 2008. Un par de años más tarde la hipoteca naranja subía a Euribor + 0,69%. Y entre tanto veíamos incluso hipotecas a tipo fijo del 2,9%.

En cualquier caso queda claro que el mercado hipotecario ha cambiado mucho en estos años, y en la actualidad resulta complicado encontrar hipotecas con tipos de interés inferiores al Euribor + 2%. Aunque en realidad deberíamos olvidarnos de estos diferenciales y centrarnos en el TAE, que es el valor que al fin y al cabo refleja todos los gastos asociados.

En el caso concreto de la actual hipoteca ofrecida por ING Direct, y de acuerdo a la información ofrecida por su propia web, el interés de interés final es de un 3,14% TAE variable. Un valor que nos indica con mayor claridad los gastos a los que tendremos que hacer frente si finalmente nos animamos a contratar este préstamo hipotecario.

¿Y de dónde viene la diferencia entre el Euribor + 1,99% y el TAE al 3,14%? Por un lado el Euribor en 2014 queda claro que rondará el 0,5%, y si luego nos animamos a leer la letra pequeña enseguida veremos que la diferencia es atribuible al coste de los seguros de vida y hogar asociados a esta hipoteca. En concreto se trata de 168 euros anuales para el seguro de hogar y otros tantos 363 euros anuales para el seguro de vida.

Tal vez alguno recuerde que legalmente ningún banco puede obligarnos a contratar este tipo de seguros para acceder a una hipoteca, si bien si que pueden imponer esta condición para disfrutar de un tipo de interés más beneficioso. Es decir, si no contratásemos estos seguros entonces el diferencial sobre Euribor subiría considerablemente desde ese 1,99%, así que en a efectos prácticos el banco si que impone la contratación de otros productos asociados como los seguros.

En resumen, y aunque hayamos ido destripando los detalles de esta hipoteca, hemos de reconocer que probablemente sea una de las más económicas del mercado. Aunque como siempre no estará de más buscar, comparar, y elegir la que más nos interese.

jueves, 15 de noviembre de 2012

Dación en Pago de deuda hipotecaria

No fue suficiente la presión social para que el Gobierno tomará medidas ante el cada vez mayor número de desahucios, y hemos tenido que esperar a que una persona de 53 años decidiese suicidarse frente a la desesperanzadora situación que provoca un desahucio.

¡ Vergüenza ! Esto es lo que siento por vivir en un país que infló la burbuja inmobiliaria para beneficio de unos pocos y cuyas consecuencias se traducen en más de 58.000 desahucios durante el año 2011.

¡ Vergüenza ! Por mantener una legislación que favorece el lucro de bancos, promotores inmobiliarios y constructores, condenando de por vida al ciudadano de a pie que aspira a adquirir un pequeño piso en su ciudad.

Por esta razón no puedo más que lanzar un grito al aire solicitando una Dación en Pago Universal y Retroactiva.

Dación en pago, porque ya se han lucrado lo suficiente a nuestra costa como para pretender que tras arrebatarnos nuestro piso aún debamos mantener una deuda sobre el bien expropiado.

Retroactiva, pues ellos fueron los culpables de la situación y ellos deben asumir las responsabilidades.

Universal, porque cobrar 100 euros más o menos al final de mes no puede ser la causa de que te acepten o denieguen la dación en pago.

¡ Dación en Pago de deuda hipotecaria YA ! Muestranos tu apoyo con los siguientes botones de las redes sociales.



miércoles, 4 de julio de 2012

Hipotecas más económicas al ritmo del Euribor

Cuando pensábamos que los tipos de interés habían encontrado un mínimo infranqueable en ese 1% marcado por el Banco Central Europeo los titulares económicos nos sorprenden anunciando una inminente rebaja hasta el 0,75%.

Y es que esté será la noticia que previsiblemente publicarán mañana los diarios económicos a raíz de la reunión que mañana se mantendrá en el seno del BCE.

Tipos a la baja que se traducirán en hipotecas más económicas, al menos en aquellas referenciadas a un tipo de interés variable como el Euribor.

De esta forma se abre la veda para que el Euribor siga retrocediendo más allá del 1,2%. Tras unas semanas estancado en el 1,21% hoy mismo rompía la barrera para bajar hasta el 1,206%, tendencia que continuará previsiblemente durante las próximas jornadas.

Es una lástima que el diferencial sobre Euribor que tradicionalmente utilizan los bancos para referenciar los préstamos hipotecarios haya subido de forma considerable durante los últimos años, y si hace un tiempo no era difícil encontrar una hipoteca con Euribor+0,50% en la actualidad es raro que este diferencial baje del 1,50%.

En cualquier caso se trata de una buena noticia para las familias hipotecadas que verán como su cuota mensual se sigue contrayendo, aliviando de esta forma la presión que supone esta carga.

martes, 5 de junio de 2012

Euribor diario en Twitter

TwitterCon la intención de ofrecerme un nueva herramienta para seguir la evolución diaria del índice Euribor hemos rediseñado la cuenta de Twitter @euribor, de forma que a partir de ahora reflejará a diario la evolución oficial del índice.

Para ello hemos desarrollado un script que nos permite extraer el valor oficial publicado en Bloomberg a partir de las 11h y publicarlo automáticamente en twitter.com/euribor.

Ya no tendrás excusar para seguir cada día el comportamiento de este índice y poder así anticiparte al valor mensual medio que será el que determiné la cuota mensual del préstamo hipotecario.

Te animamos a convertirte en seguidor de la cuenta @euribor en Twitter y ser de los primeros en enterarte del nuevo valor asociado al Euribor diario.

Las previsiones de momento siguen apuntando a la baja tendiendo diríamos que de forma asintótica al 1%, que es precisamente el valor marcado por el Banco Central Europeo para el precio del dinero en la zona Euro.

Más información sobre el desarrollo del script en DiarioSeo.com: Euribor Actual para las hipotecas
Consulta también la evolución histórica del Euribor

martes, 21 de febrero de 2012

Hipotecas más rentables

NúmerosRecientemente he tenido conocimiento de la propuesta para introducir un nuevo índice vinculado a nuestros préstamos hipotecarios, es decir, sustituir el ya tradicional Euribor por el conocido como IRS o Interest Rate Swap.

Pero, ¿qué características tiene el IRS para considerar este cambio? Pues básicamente se trata de un índice que se calcula a cinco años, frente al Euribor a 12 meses que usamos actualmente. Un plazo más largo se traduce en mayor estabilidad, y al mismo tiempo en un tipo de interés algo más elevado.

Entonces, ¿a quién beneficiaría este cambio? Por un lado los clientes podrían disfrutar de una mayor tranquilidad sin estar sujetos a los continuos vaivenes del Euribor y a las actualizaciones típicamente anuales. Por otro lado los bancos obtendrían una mayor rentabilidad gracias al mayor valor asociado a este índice.

¿Compensa? Probablemente no, al menos para el cliente. Disfrutar de un tipo estable conlleva notables ventajas, sobre todo para afrontar problemas económicos durante la vida del préstamo. Sin embargo el sobrecoste asociado convierte la operación en poco rentable.

¿Qué sucederá en el futuro? Los clientes que ya dispongan de una hipoteca vinculada a Euribor seguirán manteniéndola tal cual. Los nuevos clientes dependerán de la reacción de los bancos, que podría pasar por hacer desaparecer las hipotecas vinculadas a Euribor para ofrecer exclusivamente aquellas referenciadas a IRS.

A partir del 29 de Abril podría abrirse la veda para las nuevas hipotecas IRS, si bien la inestabilidad económica deja abierto el abanico a que la propuesta se quede en papel mojado.

Otra cuestión sería en que medida podría afectar la llegada del IRS al mercado de depósitos, si bien nada nos hace pensar que los bancos estén dispuestos a ofrecer mayores rentabilidades ante este hecho.

Más información en el diario Cinco Días y en este blog de hipotecas.