Calendario Laboral 2012 en BOE

A expensas de los posibles cambios que puedan realizarse más adelante para trasladar algunos días festivos a lunes podemos consultar en cualquier momento el calendario de días festivos anunciado en el Boletín Oficial del Estado.

La resolución de 6 de Octubre de 2011 publicada en BOE el pasado 14 de Octubre específica las fiestas laborables de las que disfrutaremos durante el presente 2012 en las diferentes Comunidades Autónomas en España.

Lo más llamativo para este año se podría ser el hecho de tratarse de un año bisiesto, en el que trabajaremos un día más y en la mayoría de los casos sin una aumento en nuestro salario mensual.

La semana santa coincidirá con la primera semana de Abril, mientras que la navidad durante el mes de Diciembre se congregará entorno al lunes y martes de las últimas semanas para disfrutar de Nochebuena, Navidad, Nochevieja y Año Nuevo.

Ver resolución oficial en BOE.es (PDF)
Descargar Calendario 2012 para imprimir

Euribor 2012

Tras las grandes sacudidas que ha sufrido el índice Euribor en años pasados hemos de reconocer que el pasado 2011 ha supuesto un remanso de paz para aquellos que cuentas con un préstamo hipotecario.

De igual forma no deberías esperar grandes sobresaltos para este 2012. Con un Banco Central Europeo preocupado con la deuda y pendiente de ofrecer liquidez a todos los bancos que lo soliciten, los tipos de interés prometen seguir bajo mínimos durante algún tiempo.

De hecho el comienzo del mes de Enero se está caracterizando por un nuevo ciclo a la baja que nos aleja del 2% y nos aproxima hacia el 1% que marcan los tipos oficiales en la zona euro. Recordemos que desde comienzos de 2009 el Euribor actual viene cotizando por debajo del 2,5%.

Para el resto del año no se esperan grandes cambios en este sentido, y aunque en este aspecto sería un buen momento para solicitar una hipoteca, lo cierto es que ni los bancos gozan de la liquidez suficiente para conceder alegremente estos préstamos, ni el mercado inmobiliario ofrece de momento gangas que puedan animarnos a invertir en este ámbito.

La única puerta que podría reactivar este maltrecho mercado podría ser el anuncio realizado por el Gobierno para recuperar la desgravación por la compra de nueva vivienda.

Tablas IRPF 2012 de retenciones

Probablemente una de las noticias económicos que mayor repercusión ha tenido durante este comienzo del presente año 2012 ha sido el incremento en el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas que se comenzará a aplicar a partir del próximo mes de Febrero.

De esta forma las empresas ajustarán las retenciones en base al nuevo IRPF y en la nómina de Febrero ya podremos comprobar como el sueldo neto disminuirá, aunque eso si, no igual para todos, porque precisamente serán las nóminas más altas las que sufran el mayor incremento.

En la siguiente tabla puedes comprobar el aumento porcentual que va desde el 0,75% hasta un 7% y que se extenderá durante el presente año 2012 y el próximo 2013.

Tablas IRPF 2012: Retenciones



Si quieres comprobar que supondrá este cambio a lo largo del año en tus ingresos anuales puedes usar la hoja excel que os ofrecemos desde irpf.eu, descárgala directamente y comprueba los efectos de las nuevas tablas de IRPF sobre tu sueldo.

Amortizar o ahorrar, ahora está claro

Uno de los grandes dilemas que se les presenta a los hipotecados uno vez que consiguen reunir algunos ahorros es la cuestión acerca de la amortización del préstamo o la inversión de estos ahorros.

Por un lado debemos tener en cuenta que el préstamo hipotecario, o de cualquier otra naturaleza, está generando unos gastos en forma intereses a los que tenemos que hacer frente periódicamente. Este tipo de interés suele indicarse como un diferencial sobre el Euribor, por ejemplo, Euribor + 0,50.

Por otro lado invertir nuestros ahorros en un producto de inversión como un depósito nos generará igualmente unos intereses cuya cuantía dependerá de la rentabilidad de la inversión, la cual normalmente mediremos a través del TAE.

Y para rizar el rizo debemos tener en cuenta que muchos hipotecados disfrutan anualmente de una desgravación fiscal que puede superar los 1.000€.

Teniendo en cuenta la actual rentabilidad de productos como las letras del tesoro o los bonos del estado, superiores al 5% en las últimas subastas, y con un Euribor que ronda el 2%, parece claro que si disponemos de una hipoteca nos interesa invertir esos ahorros en estos productos de inversión de alta rentabilidad.

De hecho la mejor inversión sería aquella que coincidiese con el plazo de amortización del préstamo hipotecario. Es decir, si tengo una hipoteca a 10 años, contrataría bonos del estado a 10 años siempre que la rentabilidad sea superior al Euribor más diferencial.

IVA vivienda nueva baja al 4%

Entre el paquete de medidas de austeridad que ha sido presentado y será aprobado definitivamente el próximo martes encontramos la rebaja en el IVA para la adquisición de nuevas viviendas, desde el 8% actual a un nuevo 4%, aunque esta rebaja sólo durará hasta finales de año.

Con el propósito de reactivar el mercado de vivienda nueva el Gobierno le hace un guiño a los bancos que acumulan grandes cantidades de dinero en nuevas construcciones. Una medida encaminada a sacar del pozo a entidades endeudadas por la crisis inmobiliaria.

Una medida probablemente desproporcionada en las formas, ya que si lo que buscamos es una reactivación del mercado bien se podría disminuir este IVA para las viviendas de segunda mano.

Aunque si lo que buscamos es realmente ayudar a los ciudadanos, y en concreto a los más jóvenes, tal vez la noticia debería haber sido la reducción del IVA para la adquisición de la primera vivienda.

En resumen, una noticia que suena atractiva pero que simplemente enmascara una nueva ayuda para las entidades financieras responsables de la situación en que nos encontramos.

Euribor actualizado

Hace unas semanas que no teníamos ocasión de hablar acerca de la evolución del Euribor, más que nada por las escasas variaciones que está sufriendo este índice en los más recientes meses, y eso a pesar de las convulsa situación económica que estamos viviendo a nivel mundial.

En primer lugar deberíamos indicar el valor del Euribor actualizado a día de hoy que se sitúa en un 2,106%. Un valor que supone un ligero descenso condicionado por la nueva calificación de la deuda estadounidense así como el anuncio de la compra de deuda española e italiana por parte del Banco Central Europeo.

En cualquier caso las variaciones son mínimas y llevamos instalados en el 2,1% desde el mes de Mayo. La notable subida sufrida desde el mes de Enero hasta Abril supuso un aumento superior al 0,5%, pero desde entonces parece que la calma a vuelto a los tipos.

Sea como fuere no es buen momento para la deuda, y en esta ocasión hablo de préstamos hipotecarios a largo plazo, y es que ante esta situación de inestabilidad resulta preferible no depender de los vaivenes del mercado.

Algunas previsiones apuntaban a un Euribor cotizando cerca del 3% para finales de año, si bien el último trimestre parece haber frenado estas previsiones nada halagüeñas.

Ingresar un cheque - Ojo con las comisiones

No es la primera vez que me ocurre, y probablemente no será la última. El caso es que esta semana he tenido que ingresar un cheque en mi antigua caja de ahorros, ahora Bankia, y he tenido que volver a aguantar las ingentes comisiones con que nos sorprenden estas entidades.

El caso es un tanto especial ya que se trata de un cheque de Amazon, por lo trabaja con desde un banco americano y emite el cheque en dólares. Lo que añadido al periodo veraniego se traduce en la siguiente situación.

Pregunto por las comisiones por ingresar un cheque de estas características en mi cuenta, y me indican que no son capaces de saber el valor exacto. Que lo puedo procesar y si me parecen muy altas podría anularlo ¡¡!! Adelante.

Cheque por valor de 123,40 $ (USD)
Valor en euros según Bankia 85,84 €
Valor en euros según tipo oficial (€/$) 87,24 €
Comisión por ingreso de cheque 10 €
A ingresar 75,84 €
Comisión total: 13,07 %

Por lo que podemos ver un interesante efecto de doble comisión. Por un lado un tipo de cambio siempre favorable para Bankia en algunos puntos, y en segundo lugar la propia comisión por ingreso de cheque.

El problema es que no hay muchas alternativas, al menos para este tipo de cheques. Consultando con ING Direct parece que no admiten cheques de bancos fuera de Europa, por lo que tenemos que recurrir a la banca tradicional y a sus ingentes comisiones. ¿Merece la pena dejar una reclamación en Bankia? No lo creo, al final son todos iguales.